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上次寫完 11種被動收入商品實測心得分享
有滿多人來信想了解 年化報酬10%以上的Bitfinex美金放貸是怎麼回事
基本上就是 你把台幣拿去買加密貨幣 打入Bitfinex加密貨幣交易所
在該平台換成美金 然後放貸給炒加密貨幣的人 收高利息
這邊把Bitfinex美金放貸的機制及一些風險點拿出來檢視
--
【為什麼有人想借高利率的貸款？】
答案是：這些美金被借去做加密貨幣的槓桿交易
由於加密貨幣是24小時全年無休的新興交易市場，沒有漲跌幅的限制，
因此常常出現驚人的漲跌幅，
以2020/08/14為例，取市值前100名的加密貨幣，
24小時內漲幅最高的是WAVES，漲幅達到42.1%。
這代表什麼意思呢？我們換算一下，假設今天借款人賭對了，
以15%利率借出10,000美元購買WAVES，經過24小時後還款，
那麼他的報酬可達10,000 × 42.1% = 4,210美元。
而上述的例子還只是單純購買現貨的情況，
實際上Bitfinex上借款者可以進行5倍槓桿操作，若套用在這個例子，
借款人24小時可獲得的報酬最高甚至可達4210*5= 21,050美元。
這樣誇張的報酬或是損失每天都在加密貨幣圈上演，
因而產生了龐大的借款需求，我們再回來計算借款人所需支付的借款成本，
為10,000×15%÷365天=4.11美元，
這樣的資金成本與潛在報酬相比就顯得微不足道了。
那麼這樣的高利率報酬是否只是曇花一現呢？
我們可以透過BFX Rates這個網站了解
Bifinex過去以來的放貸利率落在哪裡
https://bfxrates.com/
首先進到網站後選擇放貸的幣別，這邊以USD為例，時間間隔選擇30天，
所顯示的圖片就是每個月的平均利率走勢。
可以看到除了2018年底有段時間低於5%外，
其餘時間都在7%到26%之間波動，
因此整年下來要達到15%利率並不是太難的事情。
-
【我怎麼知道借款人會不會還我錢？】
Bitfinex採取的是部分抵押的借款，
並且會持續監控借款者槓桿交易的盈虧狀況，
當虧損觸及還款條件時，便會自動清算，
並將本金與利息返還到投資人帳戶中。
這樣講可能有點抽象，我們舉個例子說明：
為了賺取放貸利息，投資人小華將1000美元存入Bitfinex中等待被借走。
小明認為比特幣BTC即將大漲，希望全力作多BTC，
但目前他手邊只有300美元可以購買BTC參與市場，
為了不錯失良機，因此小明到Bitfinex同意支付利息開立槓桿交易。
此時他的300美元會成為保證金，Bitfinex從投資人提供的資金借給他1000美元，
讓小明可以完整的投入1000美元購買BTC，達成3.3倍的槓桿交易。
接下來會有三種情況，小明的槓桿交易賺錢、平盤或是虧錢，
我們分別看看這三種情況下，小華作為資金提供者會遇到什麼事情。
1.小明的槓桿交易賺錢後出場：
Bitfinex會在出場時計算小明應付利息，從獲利中扣除利息利息，並將本金還給小華。
2.小明的槓桿交易平盤後出場：
Bitfinex會在出場時計算小明應付利息，從300元保證金中扣除利息，並將本金還給小華
。
3.小明的槓桿交易虧損後出場：
Bitfinex會在小明的槓桿交易虧損達全倉的15%時強制清算，
以這個例子而言，當原本小明以1000美元購買的BTC，持續下跌到剩下850美元價值時，
Bitfinex會將槓桿交易結束，售出所有的BTC。
此時剩下850美元＋小明原先存入的300美元保證金，共1150美金。
接者Bitfinex會將1000美元及利息完整的返還給投資人小華，
剩餘的錢再退還給小明，結束槓桿交易。
由上述例子可知，由於有15%的虧損清算門檻，在清算機制正常運作的情況下，
投資人並不會有損及本金的狀況，而且不論小明選擇哪種幣種進行交易，
也不論這個幣種是漲是跌，小華均能賺取利息。
-
【清算機制有出錯的紀錄嗎？】
從2016/07/31Bitfinex借貸服務上線第一天到現在，並未有過任何清算機制失效的情形，
即便是在幣圈人人皆知的3/12慘案當天(BTC價格在一天內崩跌超過50%)
也未傳出任何人因此本金遭受損失。
-
【還有什麼風險】
投資一定有風險，尤其加密貨幣是新興的投資商品，
進場前一定要先了解可能遭遇的風險，
並且判斷可以承受的金額後再投資，
以下就常見的金融風險分類一一進行檢視Bitfinex的風險點：
A.市場風險：
Bitfinex放貸時需要選擇一個幣種存入，由於Bitfinex並不支援以新台幣進行放貸，因此
必須先轉換成其他支援放貸的幣種才能進行放貸，因此必須承受匯率波動的市場風險。假
設你在Bitfinex上以最熱門的放貸幣種：美金進行放貸，屆時出金時若美金走弱，能兌換
回來的台幣就會變少。
B流動性風險：
Bitfinex放貸的借款時間最短為2天，最長為30天，相對來說流動性風險比需要長期投資
的商品更低，但還是要注意自身何時有資金需求，避免需要用錢時錢還在放貸的狀況發生
。
C系統性風險：
以Bitfinex放貸這樣的投資產品來說，系統性風險指的是幣圈的底層技術出了問題，即區
塊鏈技術本身有缺陷，造成運作失靈的情形。雖然到目前為止並未有過類似情況發生，但
不代表一定不會出現，只是發生機率難以估計。
D信用風險：
借款人的信用風險已經由Bitfinex的清算機制避免了，但另一方面我們必須檢視Bitfinex
本身的信用風險，在這方面沒有其他人能給你保證，僅能藉由了解Bitfinex過往歷史來評
估你能多大程度地相信Bitfinex，我在此列出Bitfinex主要幾項爭議事件，讓各位自行評
估：
2016/06：
美國商品期貨貿易交易委員會（CFTC）認定Bitfinex未持有期貨交易許可進行
期貨交易，罰鍰7.5萬美元。
參考連結：
https://web.archive.org/web/20180620074228/https://www.cftc.gov/PressRoom/Press
2019/04：
紐約州檢察總長辦公室認定Bitfinex非法挪用姐妹公司Tether（即幣圈市值最
高穩定幣：USDT的發行商）帳戶內的8.5億美元（截止2020/02，Bitfinex已償還其中的2
億美元，但後續償還時程並未公告）。
參考連結：https://www.blocktempo.com/bitfinex-tether-embezzlement-follow-up/
2019/05：
Tether承認USDT僅有74%美金儲備（2020/04再次公告已恢復100%美金儲備）。
參考連結：
https://www.blocktempo.com/in-zero-interest-era-can-usdt-sustain-its-status/
作業風險：
Bitfinex作為加密貨幣交易所，手上持有龐大的加密貨幣及法幣資金，自然容易成為駭客
下手的目標，而Bitfinex自2012年營運至今曾有兩次被駭的紀錄：
2015/05：
遭駭客竊取1500顆比特幣，以目前市場價格計算約為1.8億美金。
參考連結：
https://www.bbc.com/news/technology-37009319
2016/08：
遭駭客竊取當時價值7千2百萬美元的比特幣。
參考連結：
https://fortune.com/2016/08/03/bitcoin-stolen-bitfinex-hack-hong-kong/
這兩次駭客事件發生後，Bitfinex均有出面負責賠償，因此並未有用戶遭受損失。
-
【風險結論】
相較於已經高度監管的傳統金融機構，加密貨幣交易所的監管方式及適用法律各國都還
在摸索的階段，持續有法律爭議等案件傳出也是可以預期的，這也是為何我花這麼大篇幅
將所有我所想到的風險點列出的原因。
用意在於強調Bitfinex放貸雖然有清算機制保護投資人的本金不受損，
但其他種類的風險依舊存在，希望各位不要看到高利率就一頭熱，
各種貸款、身家全部壓下去，而是應該思考自身的風險承受能力，取適當部位投資。
-
本篇不做實際投資操作探討
若有興趣的人再另外私信吧
註:
本篇僅為個人投資經驗分享 不構成任何投資建議
投資前應審慎考量風險承受度及投資商品可能之風險
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