วิธีแก้หนี้ที่ดีที่สุด
“ไม่มีใครทำให้เรารวยได้
ถ้าเราไม่อยาก
และไม่มีใครทำให้เราจนได้
ถ้าเราไม่ยอม”
สำหรับคนที่เป็นหนี้หนักจนเริ่มมีปัญหาสภาพคล่อง รายรับไม่พอรายจ่าย คำแนะนำทางการเงินที่ดีที่สุด ก็คงหนีไม่พ้น ลดรายจ่าย และ เพิ่มรายได้
ทั้งนี้คนเราควรเลือกลดรายจ่ายก่อน เพราะเป็นเงินที่อยู่ในมือเรา สามารถจัดการได้ง่ายกว่าการหารายได้ ที่ต้องใช้ความคิด ความพยายาม รวมไปถึงอาจมีการลงทุนสร้างสินค้าและบริการ เพื่อดึงดูดเงินคนอื่นเข้ากระเป๋า
อย่างไรก็ดี เวลาพูดถึงการลดรายจ่าย หลายคนมักจะคิดถึงการลดรายจ่ายทั่วไป เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง และค่าใช้จ่ายข้าวของส่วนตัว ฯลฯ ซึ่งการลดรายจ่ายพวกนี้ก็พอจะช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับเราได้ แต่ก็ทำได้แค่ประคองชีวิตเท่านั้น ไม่ใช้การแก้ปัญหาให้หายขาด เพราะตราบใดที่เรายังค้างหนี้เขาอยู่ หนี้ที่เราค้างก็จะสร้างรายจ่ายคงที่ให้กับเราทุกเดือน ต่อให้เดือนนี้กินอยู่ประหยัดแค่ไหน เดือนหน้าก็ยังต้องกัดฟันกินอยู่อัตคัดต่อไปจนกว่าหนี้จะหมด
คิดง่าย ๆ หากใครสร้างหนี้เกินตัว ออกรถมาใช้ทั้งที่ไม่พร้อม ทำให้เงินรายรับไม่พอรายจ่าย แล้วเลือกกัดฟันกินอยู่ประหยัด กินแต่บะหมี่กึ่งสำเร็จรูป ไม่ซื้อเสื้อผ้า ลดเกรดข้าวของเครื่องใช้ ฯลฯ แต่ไม่จัดการที่ตัวหนี้ตรง ๆ แบบนี้ก็ต้องกัดฟันกันไปยาว ๆ อีก 60 เดือนเลย
ไม่ได้บอกว่าเป็นหนี้แล้วไม่ต้องประหยัดนะครับ แต่ต้องประหยัดให้ถูกทาง
ที่บอกว่าประหยัดให้ถูกทาง หมายถึง เราต้องมุ่งไปที่การลดค่าใช้จ่ายคงที่ที่เกิดจากหนี้ (ผล) โดยโฟกัสไปที่ตัวหนี้แต่ละก้อน (เหตุ) ไม่ใช่ปรับลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันอย่างเดียว ควรทำควบคู่กันไป จะให้ผลลัพธ์ที่ดี และเร็วกว่า
ตัวอย่างเช่น ถ้าผ่อนหนี้รถไม่ไหว การเข้าไปคุยกับบริษัทลีซซิ่งที่เรากู้ซื้อรถมาใช้ เพื่อขอยืดระยะเวลาผ่อน ลดค่างวดลง หรือขายทิ้งออกไปก่อน เป็นการปลดภาระรายเดือนได้เร็วกว่าการบีบชีวิตตัวเอง ด้วยการกินบะหมี่กึ่งสำเร็จรูป เป็นต้น
นอกจากการลดรายจ่ายจากหนี้แล้ว สิ่งที่ต้องทำควบคู่กันไป ก็คือ การหารายได้เพิ่ม เพื่อนำเงินไปโปะชำระหนี้
เพราะการลดค่าใช้จ่าย สุดท้ายเราจะลดได้ถึงระดับหนึ่งเท่านั้น ด้วยเหตุของเงินรายได้ที่มีจำกัด ดังนั้นหากต้องการออกจากปัญหาหนี้ให้ไว จึงจำเป็นต้องมีเงินเข้ามาเพิ่มครับ
และถ้าจะให้ดี ควรเป็นรายได้เสริมหรือรายได้เพิ่ม ที่มาจากทุนชีวิตที่มีอยู่เดิม อาทิ ความรู้ ทักษะ ประสบการณ์ งานอดิเรก เครือข่ายคนรู้จัก และไอเดีย ฯลฯ เนื่องจากเป็นสิ่งที่เรามีอยู่กับตัว ไม่ต้องใช้เงินลงทุนเพิ่มมากเกินไป และที่สำคัญ หลายอย่างทำได้เลยทันที
เช่น หากปัจจุบันเราประกอบอาชีพวิศวกร ก็อาจรับจ้างออกแบบหรือรับจ้างคุมงาน หากรู้เรื่องบัญชี ก็อาจรับจ้างทำและตรวจสอบบัญชี หรือใครเคยเรียนเก่งเรียนดี ก็อาจรับจ้างสอนพิเศษให้เด็ก ๆ ใครทำอาหารเป็นลองขายอาหาร วาดการ์ตูนเป็น ก็ลองติดต่อสำนักพิมพ์รับจ้างวาดการ์ตูน หรืออาจวาดขายเป็นสติกเกอร์ในไลน์เลยก็ได้
คิดง่าย ๆ คือ หยิบทักษะ หรือสิ่งที่พอทำได้ ไปลองทำการตลาดดู
ยิ่งในยุคนี้มีช่องทางออนไลน์ ให้เราโฆษณาผลงานผ่านทางโซเชียลมีเดียได้ง่าย ๆ สบาย ๆ สำคัญคือ เริ่มต้นเท่าที่ทำได้ และลงมือทำให้สม่ำเสมอ
หรือถ้ายังไม่แน่ใจว่า ตัวเราเองมีความสามารถอะไรบ้าง ลองใช้ตารางในภาพในการวิเคราะห์ต้นทุนทางปัญญาและโอกาสของตัวเองกันดู ก็ได้ประโยชน์ดีครับ
สิ่งสำคัญมีเพียงข้อเดียวเลยครับ .. คือ ต้องไม่ดูถูกตัวเอง ดูแคลนความสามารถที่มี ว่าทำมาหากินไม่ได้ บางเรื่องมันก็ต้องฝึกฝนเพิ่มเติมกันทั้งนั้นแหละ ไม่ใช่ทำครั้งแรกแล้วดีเลย ตั้งใจทำ ทำให้ต่อเนื่อง ให้กำลังใจตัวเอง ท้อหรือเหนื่อยเมื่อไหร่ ถามตัวเองว่า “อยากหลุดพ้นปัญหาจริงหรือเปล่า?”
ถ้าอยากมีชีวิตที่ดีขึ้น ก็ต้องสู้ ก็ต้องคิดให้ออก คิดให้ได้ครับ
นอกจาก ลดรายจ่าย เพิ่มรายได้ อีกหนึ่งวิธีที่ผมใช้ในการแก้ปัญหา ซึ่งนอกจากจะทำให้ปลดหนี้ได้แล้ว ยังช่วยทำให้เรามีอิสรภาพการเงินได้อีกด้วย ก็คือ การสร้างทรัพย์สิน ครับ
ทั้งนี้หลักการก็คือ ถ้าเราสร้างทรัพย์สินในวันที่เราเป็นหนี้ได้ ทรัพย์สินจะสร้างรายได้หรือกระแสเงินสด ที่เรียกกันว่า Passive Income ให้กับเรา
ในวันที่เราเป็นหนี้ รายได้จากทรัพย์สินจะช่วยผ่อนหนี้ให้กับเราทุกเดือน เป็นเหมือนเครื่องทุนแรง ทำให้เราไม่ต้องออกไปหางานทำทุกวัน และเมื่อผ่อนหนี้หมด ทรัพย์สินจะยังคงอยู่กับเรา และยังคงสร้างกระแสเงินสดจากทรัพย์สินได้ต่อ ช่วยจัดการรายจ่ายในแต่ละเดือน และวันหนึ่งที่รายได้จากทรัพย์สินมากกว่ารายจ่ายรวม ชีวิตของคุณก็จะมีอิสรภาพการเงินในทันที
แนวทางในการสร้างทรัพย์สินระหว่างที่เป็นหนี้ก็คือ มองหาไอเดียหรือโอกาสในการสร้างทรัพย์สิน (asset) โดยใช้เงินตัวเองให้น้อยที่สุด เพื่อให้ทรัพย์สินสร้างรายได้ หรือกระแสเงินสดให้เราทุกเดือน
แล้วอะไรบ้างล่ะที่เป็นทรัพย์สินที่สามารถสร้างขึ้นมาได้โดยไม่ต้องใช้เงินตัวเองมากนัก
1. ธุรกิจ อันนี้ช่องทางมากมายครับ ลองหาไอเดียที่คนต้องการ แก้ไขปัญหาให้คนได้ แต่ให้พยายามคิดเริ่มต้นแบบเล็ก ๆ ก่อน แล้วค่อยหาทางขยับขยาย
2. อสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้านเช่า หรือคอนโดให้เช่า เราสามารถใช้เครดิตการเงินของเรา หรือของคนในครอบครัวเราลงทุนได้ โดยใช้เงินตัวเองไม่มาก
3. งานที่มีลิขสิทธิ์ เช่น การเขียนหนังสือ แต่งเพลง ฯลฯ งานแบบนี้เหนื่อยในช่วงแรก แต่งานออกมาแล้วก็มีรายได้ไปเรื่อย ๆ ตราบใดที่ยังมีคนสนใจงานเราอยู่ ยิ่งในปัจจุบันมีโอกาสเพิ่มมากขึ้น จากค่าโฆษณาทั้งในเฟซบุ๊กและยูทูป ขอแค่มีไอเดีย ก็สร้างรายได้ที่ได้ต่อเนื่องเป็นประจำทุกเดือนได้
แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นต้องบอกก่อนว่า การสร้างทรัพย์สินเป็นงานที่ต้องอาศัยความอดทนสูง ในช่วงแรกของการสร้างอาจยังไม่มีรายได้เข้ามา เหมือนการปลูกต้นมะม่วง ที่อาจต้องใช้เวลาพรวนดิน ใส่ปุ๋ย ใส่ใจ กว่าจะได้กินผลอร่อยของมัน แต่เป็นงานที่สร้างแล้วสามารถเก็บกินระยะยาวได้ ซึ่งต่างกับการทำงานแลกเงิน ที่เปรียบได้กับการปลูกถั่วงอก ทำแล้วรอไม่นาน ก็เก็บกินเก็บขายได้เลย แต่ก็ต้องปลูกใหม่ทดแทนอยู่เรื่อย ๆ
แนวทางแก้หนี้ทั้งหมดที่ผมเล่าให้ฟังในบทนี้ ทั้งการ ลดและควบคุมรายจ่าย หางานพิเศษทำสร้างรายได้เพิ่ม และอดทนสร้างทรัพย์สินไปด้วยควบคู่กันไป” ผมเรียกแบบเก๋ ๆ ของผมเองว่า แนวทางปลดหนี้แบบ 300%
มันจะไหวเหรอ ทำทั้งสามอย่างพร้อมกัน จะเอาเวลาที่ไหน ทุกวันนี้แค่หนี้ที่มียังหาใช้เขาไม่พอเลย วิธีที่โค้ชพูดมา ไม่ใช่ว่าทุกคนหรอกนะที่จะทำได้ ... หลายท่านอาจคิดแบบนี้
จริงครับ ... คนธรรมดา ๆ ทำไม่ได้หรอก มันต้องคนพิเศษ คนที่รักชีวิตของตัวเอง ไม่ยอมให้ชีวิตจมปลักอยู่กับความทุกข์นาน ๆ และพยายามยืนหยัดสู้ทุกหนทางเพื่อเปลี่ยนแปลงชีวิตให้ดีขึ้นเท่านั้น ถึงจะทำได้
แต่ข่าวดีที่อยากจะบอกคนเป็นหนี้ทุกคน ก็คือ คนพิเศษที่ว่านี้ ในอดีตก็เป็นคนธรรมดาเหมือนคุณนั่นแหละ!!! ถ้ามีคนบนโลกสักคนหนึ่งทำได้ แล้วมันมีเหตุผลอะไรหนักหนาที่เราจะทำแบบเขาไม่ได้เล่า
ที่มา: หนังสือ "เปลี่ยนหนี้เป็นอิสรภาพการเงิน" เขียนโดย โค้ชหนุ่ม จักรพงษ์ เมษพันธุ์
ทักษะ หมายถึง 在 แนะนำสื่อและกิจกรรม... ที่เป็นนวัตกรรม แบบฝึกหัดเสริมทักษะ 的推薦與評價
ลักษณา อินทะจักร (2538 : 161) ให้ความหมาย แบบฝึกเสริมทักษะว่า หมายถึง แบบฝึกที่ครูสร้างขึ้นโดยมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้นักเรียนเกิดการเรียนรู้อย่างแท้จริง ... <看更多>