【龔成問答信箱】（Q17361-Q17380）
Q17361：
你好老師 想問一下 現時港鐵及領展還可做長期投資嗎？
因為最近港鐵出咗個報告蝕咗好幾億，而領展今年都係蝕錢， 而且因應疫情關係都唔知幾時會完..
而且因為國安法之後好多人都話呢兩隻股票已經唔再係當初嘅優質股 有機會會變成當年嘅匯豐.. 想知你點睇老師.. 這兩隻股還值得長期擁有嗎？
龔成老師：
港鐵（0066）與領展（0823）有質素，不用擔心。
港鐵雖然虧損，但主因是「物業重估」，即是物業的估算價值跌左，會計上出現了蝕錢的情況。
香港中短期的經濟與疫情，都會對這兩股有影響，但我地投資，最重要是從長期角度分析，你可以分析3年後的情況，其實對佢的影響，並不是這樣大。
過份放大中短期情況，並無意義，要從長遠角度分析先得。
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Q17362：
龔成老師又向你請教下
我打算按盡現自住樓，再拎部分作首期買另一間物業，然後去供2邊。
現自住樓按盡可套現300萬，分25年還
新物業價值450萬比首期100萬，分30年還
所以總負債650萬，但有現金200萬+50萬自己存款共250萬係手。
我想用呢250萬黎買一投資產品黎cover大部分供款。
但要做到呢樣野基本上要年回報10%以上的投資組合先做到。
所以想向老師請教如果想揾到一個較穩健的6-7%年回報的組合可以有咩途徑揾到?
因為前排見一啲保險公司力推一啲叫安聯的派息基金，聲稱月派可達8-10%，十分之吸引，但似乎近年都賺息洩格。
所以除左呢啲，銀行的基金/債券又係唔係一個好選擇呢?再唔係組個股票組合又會唔都係一個好選擇呢?
定係老師都會有啲方向可以比我參考或者再去了解下呢?
龔成老師：
你要留意翻當你進行第二層樓的按揭時，銀行會緊左，要留意翻，最好問清楚銀行現時最新的情況。
如果一隻基金，所講的「穩定回報」去到10%，當中一定有風險的，因為這比市場上正常的穩定回報為多，因此一定要了解當中的策略。
我會建議你收息股及一些基金，目標是6%，你可以建立一個收息股的組合，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）都可以。
至於基金，你最重要了解翻佢的投資策略，風險程度，如果目標是6%的回報，基本上不少都是穩健的，當然，你要仔細分析。
至於債券，都是一個方向，你可以去銀行了解下，最好是有A評級的債券，不過利息就唔會太多。
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Q17363：
龔sir。我見某啲中資銀行做到p-3.5孖展息口。我覺得美國股市始終會再跌一波。如果做好風險管理，到時孖展入貨應該會係唔錯既選擇。想問下你有咩睇法同心得
龔成老師：
首先，無人知股市會唔會跌，唔建議用「預測」的模式進行。建議平衡配置最好。
如果到了恐慌期，不是不可用借錢模式，但借錢始終要小心，這一定要做好風險管理，自己要好明白這點，同時明白無人知幾時見頂見底。
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Q17364：
大師好，如能源股，基建股，公用股，有什麼股價在合理區中下部可投資？
同請問 中國神華 前境如何？
謝謝
龔成老師：
現時不少這類股，都處合理價，長建（1038）、粵海（0270）都是優質，同時是合理價。至於神華（1088），雖然現時股價合理，不過質素只是中等，投資價值並不算好高。
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Q17365：
龔Sir 我今年下半年想首置買樓自住 8,000,000樓下做九成按揭 你點睇？
龔成老師：
可以，香港樓，長遠仍是向上的，始終供應不足。這刻的投資價值不算高，但自住價值存在，你只要有需要，都可以買的。
最重要是計算「是否供得起」。
樓價可能會有波動（中短期走勢無人知），但長遠來說，最重要是「供得起」，你只要守到就得。
多睇樓是最好的，現時有少部分業主會睇淡，甚至佢地有人想移民，可能會有減價機會，你睇樓多就較大機會遇到這些業主，有機會買到平貨。
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Q17366：
我六月份 問完你股票質素之後 就127蚊買咗2382 11.56買咗6066, 應該點部署
都係各一手
龔成老師：
舜宇光學（2382）有質素，你可以長線持有，唔好理中短期股價。
至於中信建投証券（6066），這股不過不失，未去到好高質的水平。業務與股價都會波動，小注是無問題的。
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Q17367：
Hello，岩岩終於有人生第一個十萬 可以如何運用呢小小錢去滾大舊錢？
龔成老師：
太好了！
以現時的市況，你可以將一半投資優質股，但暫時唔太建議一些升得太多的股。你可以考慮左平穩增長股先，例如，盈富（2800）、銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、平安（2318）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。
如果想增長力高少少，可考慮：阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388）、舜宇光學（2382），但就要明白波動性比上述會高少少，同時最好回翻少少先考慮。
你可以先投資$5萬，分注投資，慢慢用。餘下的$5萬，就暫時持有現金先。
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Q17368：
本人28歲，現金五萬，可月儲萬六，沒有買保險和年金計劃，最近想開始學投資，請問是不是以月供股票開始比較易上手？
如買股票應該每月買多少？還是應該先有保險才開始投資比較好？
龔成老師：
理財要攻守兼備，保險、應急錢，都是防守的部分，所以你都應該在做好這方面的，不用多，但都應該做。
之後，就可以開始進行投資，第一，你要增加知識，你要學理財及投資的知識，記住，投資並不是坊間的炒炒賣賣，你要從書本或課堂上認真學習。
第二，將每月的部分資金，去做月供股票，供盈富（2800）$3000。對初階投資者來說，月供股票是一個很好的累積財富方法，因為可避免你一次過在高位買入的風險。
原理如同儲錢，不過就不是儲現金，而是儲股票。計劃要長期進行。
另外，盈富是一個組合，適合絕大部分人投資，風險不高，長期儲貨可助你財富平穩增值，記住要長線持有。
到有一定的知識後，就可以投資其他股，以及以非月供的模式同步進行。
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Q17369：
老師你好，本人為投資新手，一直有follow老師既貼文，我前一排$10既時侯入手左滔博（6110），之後佢走勢一直逐漸下降，據資料顯示佢係百麗國際其下的運動業務線
亦成為Nike,Adidas的國內最大經銷商，想問長遠來說值得繼續持有嗎？定係要係適當時侯止蝕？
另外想問下老師點睇最近升得好快既眾安在線（6060），此股也適合長線投資嗎？
龔成老師：
滔搏（6110）主要係中國從事運動鞋服產品零售業務。佢大多數門店為單一品牌門店，以所售運動鞋服產品的品牌冠名。
現時同11個品牌合作，當中主力品牌為Ｎｉｋｅ、ａｄｉｄａｓ，其他品牌包括Ｐｕｍａ、Ｃｏｎｖｅｒｓｅ等。
零售網絡包括8300家直營門店，有好強大的網絡，過往業務不差，有增長，有盈利，有正現金流，不過一市年期唔算長，分析與估值上較為困難。
你唔好著重中短期股價，無意思的，最重要睇翻長期的企業質素，你買入價合理，可長線的。這股不差的。
至於眾安在線（6060），潛力是有的，但業務仍存有不不確定性，唔建議持有太多。這股都可長線的。
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Q17370：
龔sir 你好，本人今年24歲，專業人士，以往都冇儲蓄既習慣，岩岩畢業出嚟做嘢想學下投資。
扣除家用同生活費，每月可草27k。想問下老師我應該點樣分配每月投資同現金既金額？
因為我無投資經驗，如果投資既話，係咪應該月供股票會好啲？如果係，又有冇邊隻推介？ 唔該晒！
龔成老師：
你要做三樣野，第一，增加知識，你要學理財及投資的知識，記住，投資並不是坊間的炒炒賣賣，你要從書本或課堂上認真學習。
第二，了解銀行及證券行，去開一個證券戶口，並準備做月供股票。
其實兩者都可以，銀行就較方便，但手續費就較貴，證券行收費就較平。你可以先了解下不同的收費。
第三，將每月的部分資金，去做月供股票，供盈富（2800）。對初階投資者來說，月供股票是一個很好的累積財富方法，因為可避免你一次過在高位買入的風險。
原理如同儲錢，不過就不是儲現金，而是儲股票。計劃要長期進行。
你可以每月供$10000盈富。佢是一個組合，適合絕大部分人投資，風險不高，長期儲貨可助你財富平穩增值，記住要長線持有。
當你在做上述三件事的同時，開始學下股票，了解下那些股票適合你自己。上述只同你簡單供盈富，當你過一段時間，有知識及少少經驗後，就可以利用你手上的資金，其中一部分，去投資股票。
你暫時供住盈富先，遲D就可加上其他，以及以一手手模式投資。
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Q17371：
你好！龔sir，本人系理財新手，可以推荐一兩隻全球股市指數基金？
香港政府債券市場指數基金只有滙豐的創富債券指數基金嗎？仲有其他債券基金值得入手？
龔成老師：
如果你有證券戶口，可以投資一些交易所買賣基金，可以追蹤一些主要的股市指數，已經是一個好方便的投活方法。
盈富（2800）、南方Ａ５０（2822）。
至於債券基金，你要小心。
第一，有些基券基金，會投資「高收益債券」，即是「垃圾債券」，你一定要睇睇佢所佔的比率，如果比例太高。
第二，債券基金往往不是單純地持有債券，而是可以作買賣，以及利用衍生工具作對沖等策略，即是可能有價格上的波動。你要睇下該基金的策略，是否高風險。
因為有些債券基金，雖然不斷派息，但卻用了當中的本金，因此根本無著數。
所以，你而家要睇翻佢是否好多「垃圾債券」，如果比例太多，風險高，就要小心。
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Q17372：
龔sir ,想問1347 以家入得過嗎？
龔成老師：
華虹半導體（1347）質素不差，增長力都有，是我書《50股》系列的其中一隻，但現價已經唔平，這刻的投資值博率唔算高。
或者你可以這刻小注先，等佢有較多回落，先正式入。
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Q17373：
龔SIR, 我有兩條問題想請教您
1. 我想知你是如何為小米1810做估值? 因為我有留意到你之前提及過它IPO上市已估值不平宜，但由於小米上市年期短
無法得知其過往數據 (或沒有至少5年數據)，例如歷史平均市盈率、股本回報率等。所以我想知你為這類股份如何估值?
2. 如果利用其他公司做參考進行估值，例如蘋果公司市盈率，合適嗎?
謝謝賜教!!
龔成老師：
1）估值有好多方法，我股票班教左最常用的3種方法，進階班會教18種，但其實估值是無絕對的方法與答案，唔同方法如同以唔同角度去分析一樣。
當一間公司上市年期較短，估值時的確會比較困難，我地可以用一些行業比較的方法進行。
首先，一定要盡力了解翻這企業上市前的業務數據，以及上市後的數據，之後就是進行預估，推算佢之後的情況，由於這是潛力股，所以估值時會用較多預測的模式進行。佢當年上市時的業務數據，同當時上市價$17比較，就會初步得到當時是貴的水平。
這除了考慮自身的情況，同時考慮了行業的情況。
2）這是其中一個估值方法，你可以用。因為行業比較是其中一個估值時的方法，不過，當你運用時，要因應每間企業的質素、增長力，而有所調整。
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Q17374：
龔成老師你好，31歲，我月入4萬左右，供緊樓月供6800左右，扣晒必要開支，大約每月可以儲15000-18000左右，現金有30萬
想買股票去增加資產，再想多一層樓投資用。
股票新手一名，所以今日我去買左老師的百萬富翁3黎睇睇，買左1177 2手同788 4手 ，打算月供長渣
1177係咪等佢2股送1股後股價低左再大手入會好D，另外有無其他股票推介？
龔成老師：
由於你現時已經有物業，所以唔建議太多增持物業，否則這會令你的財富，太過集中在物業類，會出現風險。你應該在這刻，加大股票部分的比例，到日後有一定的財富後，才再投資第2層物業，這會比較平衡（你可以睇《財務自由行》有更詳細講述股樓平衡策略。
你這個年齡，是財富增值的黃金時期，要好好把握，盡你一切的力量去儲蓄、投資、學投資知識。
你可以投資「平穩增值股」+「潛力股」，不過，由於潛力股要求你有一定的投資知識，所以唔好投資太多。
你持有的中生製藥（1177）、中國鐵塔（0788）都是有質素的股票，有潛力，可長線。
你長期月供可以。
至於中生製送股，你股數會多左，股價會調整左，但這不會影響佢的平貴，不影響企業價值。所以唔應該因為這原因，令你加大投資照原本的策略就得。
另外，以你的年齡，財富仍有一定的增值力，建議你多增加投資知識，在選股、企業估值、投資時機上落功夫，對你長遠財富有好大影響。
現時大市處合理區，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。
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Q17375：
老師，想請問你對美團點評（3690）既睇法，由三月低位七十幾蚊，到而家差唔多百二蚊，可以繼續入嗎？定已經見頂？現時個勢可以買入嗎？
龔成老師：
美團點評（3690）有潛力的，佢之前出左業績，見到開始有正現金流，這是一個實質的利好因素，因為之前一直在燒銀紙，現時初步見到成效，市場對佢重新估值。
當然，現時仍有不確定性，估值唔易。
只可以話，潛力是有的，現價唔算平，但不是完全無投資價值，不過，一定不能大注。等回少少先開始小注，是較好的做法。
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Q17376：
老師，多謝你回覆，我之前聽你講已賣晒932啦
所以而家係由0開始，希望老師既指導下重新部署
本身我有領展同2800，但因為怕太市波動就賣晒，點知兩隻都重上中水平位置（當時我係接近摸底各入一手）
而家我所留意開既都唔係便宜價，所以唔知應該點入市好
有留意的：1137，1448，2800，823，00052，778
但市場環境實在太唔明朗，而total lose過後而家好小心地入市，但過份小心亦失去好多機會
龔成老師：
好！賣出質素不佳的股票，是理性的做法。
盈富（2800）與領展（0823）都是有質素的股，可長線，現價仍合理。你唔好因中短期波動而賣出，要以「買企業」想法去長線持有。
至於上述的股票，你可考慮盈富、領展（0823）、置富（0778）。餘下兩隻等回少少先開始。
另外，現時大市波動，買入時一定要分注，要慢慢入，同時一定要留現金，唔好用盡資金。
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Q17377：
呀sir,想問你幾隻股票優質度，1478丘鈦科技，3993洛陽鋁業，3380龍光集團，這些算是水桶一股票嗎
龔成老師：
丘鈦科技（1478）是水桶1，但這股股價十分波動，要注意風險，潛力是有的，但當大環境改變時，佢都會變差得好快。
洛陽鉬業（3993）質素未算好高，商品企業，業務比較被動，潛力度唔敢話好高。
至於龍光集團（3380），都有質素，是水桶1-2之間的股票，但負債較高，要注意風險。
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Q17378：
成哥，你好，其實我已經睇曬你啲書同上埋你嘅堂，亦已經有月供及分注買入股票。我亦已定下目標10年後財務自由，信心十足！
所以我很少問阿sir問題，不過到了最近的情況，眼見新經濟股不斷上升，美國的科技股亦不斷創新高，身邊的人亦開始討論及買股票，這些現象是否表示危險
但我見老師亦表示現在的新經濟股不是無表現，並不完全是炒作，令我難以分辨是不是過熱的情況？
另外，傳統經濟股特別是香港地產股則無人提及，這是不是一個很好的機會加大力度吸納，我一向有月供12號。還是國安法真的令香港地產股價值下降？
謝謝老師
祝工作順利身體健康
龔成老師：
現時的大市，新經濟類有少少熱，但未算好熱，而我地最重要是睇企業的本身，有些股的確有實際價值，例如騰訊（0700）、阿里（9988），業務有實質的上升，如果以市盈率來計算，騰訊現時在$500，其實比2018年的$470，現時市盈率更低。
有些新經濟股、醫藥股，如果無實際生意與盈利支持，就要好小心，但如果生意有真實上升的，可能有持有的價值。所以只要小心選股就得。
至於一些地產，這刻由於疫情，令佢地的生意較差，但這只是中短期，因此，不少股價都處合理區中下部，有投資價值，長遠會慢慢好轉，但就要有耐心。
當然，增長力未必及過往般強，但始終都是一個賺錢的行業。
而我地的組合，最重要平衡，即是說，就是地產類這刻有投資價值，你都不能佔過多，無論地產、新經濟、或是其他，都應該在組合中有一些，建立平衡組合。
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Q17379：
龔sir你好。。本人不是你學生，但我睇完你fb後覺得有得着。。想請你比小弟一d意見。。
小弟38歲，人工大嘅2萬無小朋友(應該不生)，有層樓不用供樓。。現金有八十萬，錶有幾隻大概市價值四十萬到。即係應該有1,200,000。。
(用1200000)我現在想好似你方法買月供股票，買2800。。每月一萬。。。定係用百二萬組合收息股。。每年大概有5到7厘回報。。這筆錢用來退休用。。想65歲退休。。
我想問下月供股票好唔好。。
盈富基金2800，中電0002，電能實業0006，粵海投資00270。。
宜4隻。。每月供16000元。。每隻4000元。。
比下意見。。
龔成老師：
當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年輕人應投資較多增值類資產，而較年長的，則應投資較多保守類項目，因為年輕人的財富系統未成形，同時負擔較少，可承受的風險度較高，所以會著重增值為先。
例如初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到年紀漸長或已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票。
你38歲，財富仍有增長力，但就不會太進取，唔會投資太多潛力股，你暫時可以集中投資平穩增長股，小部分投資潛力股。
如果你未有選潛力股的能力，未有掌握投資時機的能力，就可以簡單地投資盈富基金（2800），利用月供模式都得，同時，你可以加上其他股。
盈富可佔$6000。
中電（0002）、電能實業（0006），粵海投資（0270）雖然是有質素的股，但增長力不算強，你可以投資，但唔需要只集中在這幾隻，可以同時投資其他。
銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、平安（2318）、領展（0823）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。
如果想增長力高少少，可考慮：阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388）、舜宇光學（2382），但就要明白波動性比上述會高少少。注碼要較少。
現時大市處合理區，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。
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Q17380：
Hello 成哥，啱啱$7.10入左2手置富(0778，之前$8.89都入左1手)。
另外仲以$66.35入左2手領展(0823)。請問呢兩隻股票中短期(1年內)走勢點呢？會唔會再趺？多謝賜教，萬分感激！
龔成老師：
置富（0778）、領展（0823）都是有質素的，你的買入價合理，但你預佢中短期的股價都唔會強，始終現時市道唔好。
不過長遠來說，其實唔差，雖然不是高增長股，但如果作為收息及平穩增長類，其實無問題的。你只要長線持有就得。
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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。
另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。
由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。
人生第一個十萬 在 [心得] 如何存一百萬的「簡化流程」。 - 看板CFP - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
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【 2016-12-04，轉錄授權聲明。】
此文授權予 「ＣMoney」轉錄至 「投資自己的腦袋」之網誌上。
且，此文將收錄至小編之著作，「ameryu 版 理財工具書」當中。
此為暫訂的書名，目前，徵求出版社中。
若有出版意願者，歡迎來信洽談，謝謝！ ameryu. 2016-12-04#
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這篇文算是給"理財初心者"的新年小禮物，
底下是，以出版品的寫法來寫文，如果看到一些怪怪的名詞，
麻煩各位運用一點想像力。
[7]. 如何存一百萬的「簡化流程」。
許多人理財做儲蓄，大多數會設定一個「存款目標」，以台灣而言，
被廣為流傳的目標金額，就是「一百萬」，俗稱；人生的第一桶金。
不過吼，小編說實話，以現在的薪資狀況，再加上，
許多社會新鮮人，進入職場的時間點，會越來越晚，
差不多介於 22歲到25歲之間，某些狀況下，可能會再延個幾年。
要在短時間之內，存到第一桶金，除了薪水超高，
自己又過著相當節約的生活，才有辦法達成這個目標。
在某個年代；大約西元1996~1999年之間，
「15歲」的國中畢業生，在傳統產業，就可以找到一份；
薪水介於21,000元至27,000元之間的全職工作。(看職業別，與性別。)
這篇算是寫給「理財初心者」，參考用的，用比較簡單的方式，
讓初心者們，去理解，「規劃」與「現實」的差異。
不然要怎麼存一百萬，用「小學生的思考邏輯」來計算就好啦！
一個月存『一塊錢』，要存到『一百塊』，一共要『一百個月』。
那相當於是 “八年又四個月”。
面對這麼漫長的儲蓄時間，您就需要去思考一個問題，
這段期間，您會有多少「意料之外的支出」。
例如；這中間，您會不會；換工作？
能不能無縫接軌換工作？沒辦法，就會有待業期。
有待業期；等於沒收入，還要應付日常支出。以及；
與喜歡的人交往，或者失戀，然後重新開始一段新的戀情？
等您到了適婚年齡，會不會心想說，差不多也該定下來了，
或也許剛好「緣份」就是如此的巧合，
讓您遇見一個「可能」可以牽手走一輩子的對象，
再來就是準備婚禮，邁向人生的下一個階段；婚姻。
在存「一百萬的」的期間，您有可能會碰到幾項「關於錢的問題」；
一、學貸；緩衝期過後開始要繳分期付款。
二、車貸；要不要買車，買新車或二手，預算多少……?
三、房貸；跟未來的另一半共同買房，買新屋或二手，預算多少……?
四、結婚花費；這沒有所謂的「行情」，端看兩人的共識，鋪張或簡約？
五、失戀時；療情傷的支出，非常燒錢。嗯！真心沒唬爛。
以客觀的立場而言，小編在現實生活中，遇到不少，
看起來超有夫妻臉的情侶，一起努力克服磨合期，與同居時的生活磨擦，
卻在「提親」的階段，因為「條件」談不攏，婚事最後告吹的，還不少。
其問題徵節點，還是在「人」，一旦只要其中一方的人馬，有所「堅持」，
那就很頭痛啊！
在未來，應該會有許多「迷途小鮮肉」，會因為「某些因素」，
在高中職時期，就跑去打工賺錢，每個年代的「目標」，會隨著社會的潮流
而改變，看那個時代流行什麼，那麼大多數人跑去打工的目標，
就是為了那個「潮」。
在小編那個『沒有智慧型手機的年代』，會跑去打工賺錢的，
絕大多數都是以，買人生中的「第一台機車」，為目標。
然而有少部份的同學是為了補貼家用。
話說，年輕時期的小編，其實有點不務正業，有點「匪類」，
存款的動力來源，就是為了改車； =_=! 現在回想起來，
還真他○的浪費錢，再怎麼改，也比不贏直接換台c.c.數高一點的車。
小編的夢想之一，2013年式黑底紅字的1300 c.c.重型機車，卸任的王者。
若以 2015年這年代的目標，也許還要再加上，高價位的智慧型手機。
PS. 價位真的頗高，同樣的金額，都可以買一台車況不錯的二手機車了。
所以，這邊的起點，是以「15歲為起點」，來撰寫。
如果小編用「小學生的思考方式」；來教您存這一百萬，我想各位，
可能會想 (／‵皿′)／~ ╧╧，冰的啦。
確實從「零」存到一百萬，真的沒想像中那麼容易，但您可以，
把存一百萬的過程，分解成幾個「步驟」與「階段」，按部就班完成。
您看完此文，能不能真的存到一百萬的現金，我是不敢保證啦！
因為，諸位未來的人生變數還很多，只有您自己才能掌控與取捨。
不過，要存到「您的」緊急備用金，真的不難。
人生；是無數抉擇的總和。不管您做什麼事，幾乎都是「等價交換」。
用時間和血汗勞力還有健康，去換取金錢。
用金錢，來換取「可以被省下來的時間」，卻未必能換回「健康」。
「被省下來的時間」可以拿來做其它更有效益的事，例如；投資自己。
先問一個，您可能不曾思考過的問題，您的「一分鐘」，價值幾元？
PS. 幣別；新台幣。新台幣 兩元，跟美金 兩元，差很多。
存一百萬的「簡化流程」如下所列；底下會再慢慢解釋。
(1) 要有收入
↓
(2) 存第一筆十萬
↓
(3) 存第一筆緊急備用金
↓
(4) 一百萬的二分之一
↓
(5) 從50萬到100萬。
步驟 (1) 要有收入；雖然有點廢話，
不過您要去思考一件事，您的薪水真的是固定的嗎？
每個月都剛剛好「一模一樣」，同樣的金額，不多也不少？
每年都有兩個月的年終獎金？
印象中，只有「不願役」的薪水，才是長那樣，
「二兵」五千五百多，「一兵」六千多，「上兵」六千五百多，
遇到軍公教加薪，還有加3％的薪水，農曆過年還有年終獎金。
年代真的有點久遠，忘了是一個月還兩個月。
那時19歲想不開，跑去當，你抽到籤，會有一堆人拍手鼓掌的軍種。
役期是兩年。
收入的真實狀況，其實要分兩種類型來討論，
Case 1：貼近固定的穩定型收入。
每個月，都有穩定收入的；雖貼近固定，但只能算「穩定收入」。
有穩定收入者，在理財上，真的有相對優勢。
再來就是您的生活環境與條件，若與一個人，自己在外租屋，自食其力，
靠自己的力量；養活自己的15歲青少年，來比較。
您覺得會差多少？
各位可以比較一下這其中的差異性，
A.有沒有地方住？
B.生活開銷、三餐的支出？您若是住家裡，真的可以省下很多錢。
C.還有長輩給您撐腰。
Case 2：候鳥型的工作收入。每個月沒有穩定金額的收入進帳，皆算。
這類型，暫時是有工作，但不保證您可以做多久。
還有一種是，類似自己接案的個人工作室那種，要靠知名度。
以2015年的附近幾年，最夯的大概就是「婚禮攝影」。
以這樣的收入條件，會需要多準備一點「週轉金」在身邊，
去應付「沒收入」的時期。
如果，在這時期，連住的地方，都是要「自己」去面對那些開銷，
說存錢，談何容易。
【在邁向人生中的第一個「十萬」，要「學什麼」跟「做什麼」？】
第一筆十萬元的意義，這筆存款是您人生中「靠自己」賺來的，
第一筆「六位數的存款」。
從10萬到100萬，帳面上，只不過是多個零，如果您是每個月，
一萬、兩萬在存的人，您仔細去算一下，您需要花多久的時間？
更甭提，每個月「可存金額」不到一萬元的，存錢存得「超心酸滴」。
先聲明一點，這邊暫以「台灣」的現況來討論，具有美國籍或雙重國籍，
以及未滿20歲之交換學生，先不討論。銀行端；有其相關作業規定。
在這個階段，您至少要學會，「算結餘」，還有，「找銀行」。
【滿20歲者，此段可快轉跳過。】=> 【該找什麼樣的銀行？】
第一，如果您未滿20歲，屬未成年人，是不能「自己」到金融機構開戶。
如果要開戶，需要家長陪同親辦，若家長未能陪同，請參閱下列說明。
以2015年截止之銀行端作業規定，本人需持
(0) 新台幣1,000元，
在未來就是依銀行規定之金額為主。忘了帶錢，就白跑一趟了。
另外，小編有遇過要 10,000元才能開戶的。開戶前，若無人可問，
會建議打個電話問一下。
(1) 國民身分證。
(2) 第二證件(如健保卡、戶籍謄本、駕照、學生證……等)。
(3) 印章。
(4) 若父母雙方，皆無法陪同，需攜帶父母之身分證「正本」及同意書
﹙請父母雙方或「監護人」簽名及蓋章﹚，於開戶時交付銀行，
表示法定代理人均同意其開戶行為。
(5) 若其中父母其中一方，無法陪同，未能到場之一方需填寫同意書，
簽名及蓋章，並檢附「身份證正本」。
【因工作需求而開戶】
(6)若因未成年人所屬公司是以該銀行為轉帳撥薪之法人存戶，
未成年人可出具；經雇主有蓋印的在職證明書(上面要蓋；該公司的大小章)，
並攜帶本人身分證及第二證件(如健保卡、戶籍謄本、駕照、學生證……等)
即可辦理開戶事宜。
要特別說明的是，萬一父母離婚，最好問一下，法定監護人是誰？
才不會白跑一趟。開戶前，最好先打電話說明狀況並問清楚程序。
小編遇過，「監護權」在男方，但是女方「無監護權」要帶小孩去開戶
被拒絕的真實狀況。
因現在離婚率居高不下，在未來會變成如何？天曉得……
【重點備註】：記得申請「提款卡」跟「網路銀行」。非常重要！
您沒開網路銀行，後面的理財手法，您幾乎是不用玩了。
【未來可能會發生的狀況】
2015年截止，民法目前的規定，就是20歲才算成年人。
如果投票權從20歲，下修到18歲，那銀行這邊也許就會開放18歲可開戶。
很多東西，也會跟著下修。
法律層面的東西，先談一點點，後面其實還有很長一大串。
第二，剛開始有收入，大多數都是放「活存」居多，如果您想，
「貼近零風險」的狀況下，再多賺一點錢，透過網銀，把活存轉定存賺利息，
真的會是您現階段的理財好幫手。
【該找什麼樣的銀行？】
因為每個人的開戶狀況，會不同，若因工作而開戶，相對會比較沒選擇性。
若是未滿20歲者想自行開戶，銀行要選好，因為您可能只有一次機會，
萬一開錯了，您覺得您的父母，肯跑第二間銀行嗎？
網銀定存功能；參考列表：
功能性說明(依重要順序排列) 備註
1 24h，活存轉定存，解定存。 轉定存與解定存，算兩個功能。
2 可存，萬元以上之任意金額。 例如：12,345元
3 可指定；定存到期日。
4 多樣化的定存期數之方案。 有指定到期日之功能，此項可忽略。
先引導各位去思考幾個問題，如果你的工作性質是朝九晚五，
上班時間相對較固定的人，如果沒有這功能；
那您下班之後，要怎麼「理財」？
可24小時在網路解定存，為何要算另一個功能。
早期有些網銀的設計，只能網路轉定存，但解定存要臨櫃辦理。
有些網銀，已將解定存的功能，加入現在的網銀內。
若沒有的解定存功能的，您就要好好想一下了。
再來說明；萬元以上之任意金額，
這個算是要搭配信用卡來操作用的，如果您的消費習慣是，
先存到錢，再去購買「想要」或「需要」的商品，
運用信用卡分期零利率的功能，也是能賺點小錢。
第三項與第四項，要一併解說，
可指定；定存到期日，若能搭配信用卡使用，效果更佳。
此功能也是拿來賺點小錢用的。
您想一下，如果您有在用信用卡，再搭配存摺自動扣款，
而且您在刷卡消費之前，就已經有那筆錢，
那這筆錢，在未來勢必繳交給信用卡銀行；屬「未來確定的支出」。
簡單舉個例，假設您刷了30,000元，分六期零利率，購買一個旅遊行程。
30,000 ÷ 6 = 5,000，再假設您是於「信用卡結帳日」7號的隔日，
也就是8號才刷卡消費，等到次月 7日，銀行才會出帳單跟您收錢，
繳款截止日為次月21日。這中間的時間差，大約會經過40~45天左右。
這個時間差，會依銀行及月份之不同而有所不同。
若有搭配銀行帳戶自動扣繳信用卡，那銀行的扣款時間，就是21號的凌晨。
最好是在19號以前，就把錢放到扣款帳戶裡，準備讓他去扣。
如果您是先存到錢，再刷卡消費，那這邊就有賺頭了。
【要學會算利息】本金 X 年利率 ÷ 12 = 該筆本金每月利息所得。
以30,000 丟定存為例，定存一個月的利息，有多少？
假設銀行，定存一個月的固定的利率為0.36％ ( 這個只是假設喔! )。
PS. 小編有經歷過一個月的定存利率比0.36％還要低的時期。
計算方式如下：
算利息之前，務必要先了解一個東西「％」；
0.36％ = （0.36 ÷ 100）= 0.0036（要把利率轉成以小數來表示）；
如果手機或計算機沒「％」，也沒有「左括號、右括號」可按，要先算起來。
拿紙筆，先抄在旁邊，再帶進「運算式」裡面算。
解說到這種程度，若還看不懂，一定要找人問啊！這是最基本的東西。
30,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 9.0 元。然後，繳5000元的信用卡卡款。
25,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 7.5 元，依此類推，
20,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 6.0 元
15,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 4.5 元
10,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 3.0 元
_5,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 1.5 元，
最後一筆5,000元，要從別的地方，抓5,000元或10,000元，
來填補定存的起存額。
原始計算式，9+7.5+6+4.5+3+1.5 =31.5元。約當獲利率為 萬分之10.5。
但實際上，大多數的定存系統，遇到「5角銀」，會採用四捨五入給息。
真正會領到的利息為，9+8+6+5+3+2 = 33元，約當獲利率為 萬分之11。
這邊都算多賺的，若有在加上，現金回饋，或是累積點數。
您這一筆30,000的消費，實際上付出的成本，還不到30,000元。
若是先享受後付款，那情況就不同了，在這邊僅能先簡單地傳達一個觀念，
先享受、後付款，等同於您在「消費您未來的薪水。」
在這邊，您可以思考的點，就是在您的人生中，會有幾筆分期零利率的消費？
定存期數之方案，至少要有，
一個月 至 十一個月，一年，兩年，三年。共14種選項。
才有辦法勉強跟「指定；定存到期日」這功能抗衡。
各位要先清楚的了解一下現實的狀況，因為剛開始存錢，
存款少，利息當然就不會很多，當您的緊急備用金額度存到之後，
每年賺的利息錢，就是幾千元起跳的。
只動動手指頭，上網把活存轉定存，帳戶就會根據您的存款額度，
多個幾千元，這樣不好嗎？
【要學會，列帳與記帳。】
所謂的列帳，其實很簡單啦！就是「未來確定要支出的費用」。
這部份，就要透過「年度支出表」去看，然後求年繳月平均，
再按月存起來即可。
記帳的部份，最主要是記「浮動支出」裡面的大筆開銷。
至於吃吃喝喝，花小錢的娛樂，就看您自己想不想記了。
理財是活的，列帳與記帳，要雙軌並行。
【想辦法抵抗「誘惑」，別讓存款變成5位數。】
在存錢的過程中，您還會碰到一個「大問題」，就是；
必要性消費，與非必要性消費，講白話一點，就是；「需要」與「想要」。
這世上，誘惑太多，有時候，您並非真的需要那樣物品，
只不過看見身旁的朋友，人手一支水果牌手機，您有可能也會想買。
又或者，看見朋友買了台轎旅車，心想說，有車開真好；
不用日曬雨淋吹冷風。在這狀況下，要您不動心，還真的有難度。
這算是「消費心理學」的一部份，有的時候，需求是被廠商，「創造」出來的。
行銷的最高境界，不是您有多會賣商品，而是「創造需求」。
對～！您沒看錯，很多時候「需求」是被創造出來的。
讓您誤以為，您真的需要購買這項商品，
不買這商品，您一定會後悔……等的行銷手法。
還有另一種狀況，就是您的「興趣」，不管是玩3C產品，或是汽機車，
最容易遇到的狀況，俗話說的「推坑」，推你入錢坑。
在這邊，僅能忠告各位，量力而為。
至於推你入錢坑的是「良師益友」，還是「損友」，您就得自行判斷了。
【若是必要性消費】
如果您要購買的東西，是跟工作有關，或是真的有其必要性。
以不影響存錢的進度為前提，可以稍微用記帳的方式，記一下，
您已經存了幾期。
簡單舉個例，每月可存一萬，但是有購買筆電的需求。
假設筆電要價；24,000。
您可以選擇，一個月記1000元，是準備要購物的基金。
或是一個月記2000元，視需要的時間點，自行調配。
並非叫您別買，而是晚一點點買，最好是錢存夠了再買。
而且買完之後，您手上還是有存款的。
這部份，算是有談到一點點「消費行為學」，
如果您存了三個月有三萬元，買了筆電，剩六千元，再與，
存了六個月，有六萬，買了筆電後，還有三萬六千元的存款之方式，來比較。
您覺得那一種消費行為，會比較讓您在財務上會比較有安全感，
您就選擇那一種，即可，這沒有強迫性，算是引導您怎麼去思考，
關於「消費行為」跟「儲蓄」的關聯性。
在這邊，奉上一句小編的人生經驗分享，
「千萬別花光；您的最後一塊錢」。
因為會連「別的東西」也順便被您給一併消費掉了。例如；緣份。
以財務風險管理的角度去考量，
存款；零，您連抵抗「生活風險」的能力也沒有。
【越過 十萬元這個門檻後；思考備用金的額度。】
當您努力存到十萬元之後，再來要做啥？
請您根據自身的條件與狀況，思考一下備用金的額度，到底要多少才夠。
「抓」備用金額度的方式，還蠻多種的，簡略的列一些，
有參考價值的東西跟各位分享。
如果您是打算以，「收入」，來抓備用金額度。
最簡單的計算方式，就是看「實領平均月薪多少」，不包含年終及獎金。
為一個「基數」。
然後看您需要存幾個基數，心裡才會有「安全感」，就自己算一下。
一般以收入來規劃的算法是，三、六、九、十二、十四倍。
若有打算進行，投資的前置作業，最高規劃到十五倍即可，
再多，真的沒太大的用處。
若不敢投資，您可以進行「模擬購屋置產的壓力測試」。
這邊會有個問題點，某些收入高，但日常支出並不多的人，
其「備用金額度」換算出來，大概就已經超過一百萬。
所以在這邊要先聲明一下，這邊只討論額度，暫不談配置的問題。
若是打算以，「支出」，來抓備用金額度。
那算法就會比較多變，其規劃重點，還是要看您自己適用那一種，
或是喜歡那一種規劃方式，再自己去乘倍數。
這算是有爭議性的議題，小編列出幾種計算的方式，供各位參考。
1.以每月的『固定淨支出』X 6倍，或12倍。然後補到萬元整。
2.以每個月的 『固定支出』+ 『年度浮動支出 的月平均』，
再乘以6倍，或9倍，或12倍，然後補到萬元整，則為額度。
3.固定金額，一萬美金，大約是新台幣30萬元左右。
範圍會落在29萬到34萬之間。(適用年限，至2020年)
4.按照你的年齡去做計算，20~25歲，大約是20萬至30萬之間，
其計算公式，就是用(實際年齡+5)，乘以萬元，做為額度。
假設你現在已經35歲還是單身，尚未結婚，
那麼這個額度，大約就是40萬元。
如果真的完全沒有概念，上網查一下，「勞工最低基本工資」為多少，
然後直接乘以15倍；這是給有打算在未來進行投資的讀者的建議。
若沒打算投資，就是下修，14倍，12倍，亦可。
再下修，就不建議了。
因基本工資大多數時期都不是整數，會建議以千位數為基準點，
來補尾數；補完後，千位數加一，遇九，則再進位。
或去尾數。Ex： 19280；千分位後面去尾數，就變 19000元。
小結：『備用金總額度』，在實務上，
要隨著『年齡』及『收入的增加』去做調整。
以「勞工最低基本工資」來估算亦同。
當您決定好備用金的額度之後，就自行想辦法，努力地把備用金存到。
【運用微型的金融系統，讓管理存款更方便。】
在存「備用金」的過程中，有空就研究一下這個系統。
依照功能性，去把帳戶開出來，並互相設定約定轉帳。
這個圖看似簡單，要建起來，其實挺花時間的。
建議有年假或特休假時，多加運用。
儲蓄帳戶
運用；網路定存的功能
活存：不足萬元之儲蓄
定存：備用金的家。
↑--- Step 2.
扣款(含信用卡)專用帳戶
活存：周轉金+預留款
定存：超過萬元之預留款
↑--- Step 1.
★ 薪轉帳戶 → ★資金轉運站 → → 小額投資帳戶
只留生活費 ↓ ↓
用提款卡領 被指定的扣款銀行帳戶 買股票
例如：學貸。 其它投資
圖表說明：箭頭向上「↑」，意義為，會增加的存款。
資金轉運站，建議找有「網路轉帳免手續費」的無摺網路銀行。
有的一個月有三次，有的有五次，需要花時間找一下。
【存到備用金之後，要做啥？】
如果，您的每月可存金額，是兩萬以下。備用金額度為三十至四十萬之間，
您至少已經存了超過一年的時間，小編猜測，上面的系統，
應該也建得差不多了。
這時候，您會面臨一個問題，要不要投資？
不投資，就是繼續給他存下去，
基本上，就是按月存，定存時間選一年期，利率；原則上，隨君喜好。
小編則建議選固定。
這部份是考量到各位的心情，情緒不會因市場利率的起伏，
而影響到您日常生活的狀況。
在這邊，先跟各位提一下，
日後；各位會面臨到一個問題，就是退休。
以退休規劃之考量，其中會有一個區塊的規劃，叫做；
無閉鎖期之「保證收益」。他在講的東西，其實有一部份就是「定存」，
存本取息，每個月都有收入，然後貼近固定金額。
必要時，變現性為100%，變現速度為，即時。
若要投資，在存備用金的階段，就要開始加減做功課，
萬一某日股市又崩到4000點，甚至比歷史低點還要低，
要不要跳，就看你心臟夠不夠強。
小編用的比較簡單的比喻，來解說「投資」這檔事。
各位去拉斯維加斯，走進賭場，一定要先去換籌碼（本金）吧?
再來就是走走晃晃，看要玩什麼，或賭什麼？
(買那檔股票好，買什麼金融衍生性商品好？)
但一定會贏嗎?(一定會賺嗎?)
決定權，永遠在您手裡。不過還有一招啦，叫技術性投資，
這邊先暫不討論，那個就要搭配微型的金融系統，才有搞頭的東西。
若真的很想要從股海裡「撈錢」的，先去研究一下，
平倉；另一種說法叫「平均成本法」，連手續費也要算進成本的「算法」。
有賺錢，何時要賣，應該不需小編多說明，
重點是，您買股票或投資的時候，萬一跌了(產生帳面虧損)，
您要怎麼去處理那個虧損？
【您可能會面臨的問題】
如果您是，月收七萬，然後超級節省，一個月可存五萬以上者，
說實話，小編上面打了一大串，您可能不到半年就打完收工了。
不過一樣還是會面臨，人生旅程中，必然的支出。
像買車、結婚等等之類的，這時候，就看您會不會動用到備用金，
若有動用到，想辦法存回來就是了。
比較難處理的，反而是花錢療情傷，這時候再跟您聊理財的東西，
大概沒幾個人會理小編吧！
如果短時間，需要靠酒精來麻庳自己撐過這段難熬的日子，
小編會建議您在安全的地方喝酒，例如自己家，或是可以信任的朋友家。
不論男女。
也許有人會說，干男生屁事，對，您自己都講出答案了，小編不用多談。
不要以為是男生就很安全，不會被撿屍。
【把定存當活存玩】
如果您能夠找到，符合上述功能性的銀行，
那您真的可以把定存當做活存在玩。
若以拿到利息的時間，以存本取息的方式來比較，定存還優於活存。
【後面的三個階段】
緊急備用金→50萬→100萬。會稍微因人而異，
某些人的備用金額度算出來，就會超過50萬，甚至是100萬，
如果您的月存金額，若是兩萬以下，最快也要4年左右的時間，
才能存到100萬。這中間，存款其實會有變化，不然，不太可能一路向上，一直存下去，
若是家裡有長輩，幫您支出了很多項目，那就另當別論了。
這邊要說明的重點是，如果您已經存到備用金的額度，
沒事千萬不要去動用那個額度，因為，在往後的日子裡，您有可能會用到。
理財；最大的風險，其實是「你不知道何時會需要用到一筆大錢」。
因本文是寫給「理財初心者」看的，
所以暫以，緊急備用金(30萬)→50萬→100萬，來說明。
從30萬到50萬，這段期間若不考慮投資，就是一路存下去，早晚會有一百萬。
至於要不要買儲蓄險，這個嘛，
如果您的車子、房子、結婚花費、家電用品…等，家中長輩會資助全額，
說真的，是可以考慮一下。
如果不是資助全額，缺錢風險請自承。
畢竟他算是金融商品，以財富管理銀行的角度去看儲蓄險，
根本不當儲蓄在看，也不當保險看，會被當成投資工具來看待。
聽起來有點瞎，不過他的風險屬性是保守型的。
若有打算投資，建議先從「零股」開始玩起。
一邊把股市的交易機制摸熟，並同時存多一點本金。
並決定，要去開那一間券商的股票帳戶。
如果您是從券商那邊開戶，券商會再帶您去加開一個股票交割戶。
PS. 股票交割戶 = 銀行帳戶。
若是從銀行端開戶，就是看銀行搭配什麼券商。
原則上，比較建議挑券商來開股票交割帳戶，一樣是一個銀行帳戶。
最主要的影響是，手續費的折扣問題，大多數人的狀況，
應當是，「零買整賣」，有點類似零存整付的味道。
如果存股的時間很長，你到時候要賣可能就是一兩百萬以上的股票在賣了。
手續費有沒有折扣，就會有差異了。
開完股票交割戶，記得找時間去設定約定轉帳帳戶。
到這邊，基本型的金融系統，算蓋好了，備用金也存到了。
PS. 金融系統 = 理財系統 + 投資系統
剩下來的部份，您真的要好好思考，
到底每個月要拿多少錢去「放」進「投資銀行」。
看清楚，是「放」喔！沒有好買點，您是打算跳進去當飼料的嗎？
沒有好買點，就在交割戶裡面蓋一條現金流。
有好買點，就把定存解掉。
再來，您需要反覆N次的投資，才能加快從50萬存到100萬的速度。
備用金30萬的部份，就不要去動。
最後；就是各憑本事，努力往一百萬邁進。
=== END LINE ===
希望本文能夠對 "理財初心者" 有所幫助，
如果有看不懂的地方，或寫錯的地方，煩請指教。
祝大家，新年快樂。
來年在理財及投資的部份，能有更大的進步。
ameryu. 2015-12-31 PM 11:14
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.214.192.9
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1451574885.A.752.html
在2015-09-19 R: [討論] 理財規劃，男，26歲，這篇裡面有提到幾間。
郵局雖然有，不過，您要自己判斷一下，適不適合您的用途。
※ 編輯: ameryu (49.214.192.9), 01/01/2016 23:02:36
謝謝您的指教，小弟會再多多學習分號的用法。
※ 編輯: ameryu (118.171.137.180), 07/12/2016 11:38:57
※ 編輯: ameryu (118.171.136.187), 12/01/2016 12:03:17
※ 編輯: ameryu (118.171.128.80), 12/04/2016 23:54:46
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