我對號稱「月退神器」的解析
最近有一家保險公司推出號稱「月退神器」的保單，其實正確的名稱叫做「利率變動型還本終身保險」，而且標榜「超優利」，還在DM上面很明顯的寫著該月的宣告利率，例如現在是104年5月，宣告利率為2.7%。
不過先別高興，宣告利率不是這張保單的投資報酬率，之所以要揭露，其實就是因為這是「利率變動型」的保單，宣告利率有可能調升，也有可能調降。至於「還本」的意思，就是你先把錢存在保險公司，再慢慢將錢給付給你，總有一天給付給你的會跟你繳的差不多，但是如果太早解約就會有損失，並不會你繳多少就還你多少。
這張保單宣稱「按月依當時總保險金額的1.5%給付生存保險金」，而在DM上的範例說明，就以40歲的富先生投保保額40萬元為例，第二年起就可以領到生存保險金，其實大概就是40萬保額的1.5%，每個月領約6,000元，一年下來累積約72,309元。
聽起來很划算對不對？但是這樣的保險要繳多少錢呢？這個保單要繳費兩年，以剛剛提到的DM範例，富先生投保的保額40萬元，年繳保費要194萬8千元。換句話說，富先生要繳389萬6千元，才能每個月領6,000元。而第二年領72,309元佔自己總繳保費只有1.86%。
所以囉！請注意，這張保單號稱的1.5%，不是你繳的保費而是你所買的保額，如果你以為你繳了快要四百萬的保費，就以為每個月可以領回1.5%，那不就是將近六萬元嗎？大錯特錯，你真正領到的只有六千元。然後，也別以為DM上寫著宣告利率2.7%看起來比定存好很多呀！其實你在第二年開始領生存保險金的時候，相較你的總繳保費，只領回了1.86%而已，雖然生存保險金會慢慢增加，但大概要到保單年度的第40年，生存保險金佔總繳保費的比例才等於預定利率，而那時候富先生也已經80歲了。
所以這種保單很神嗎？我想對保險公司來說的確是很神，拿來吸金的效果想必很不錯，大概又可以一個月收個幾億的保費了。但是，如果你把400萬現金拿去買美國30年期公債，殖利率3%，你一年就可以拿回12萬，等於一個月領一萬，還是第一年就可以領喔！而且你覺得美國政府比較可能會倒，還是台灣的某保險公司？
利率變動型意思 在 利率變動型終身壽險Ptt. 利變年金險有四大優點 - gymvolvel.fr 的推薦與評價
利變年金宣告利率. 利率變動型終身壽險是什麼. 可是6年繳完後，有些人會有疑問，到底該解約還是繼續存著放利息？ 以新光人壽- 美添富貴外幣利率變動型 ... ... <看更多>