隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。
Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化
FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技
【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈
銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】
020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬
【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億
【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。
臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀
【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證
【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名
【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。
【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀
【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)
看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。
【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。
負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。
二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。
三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)
四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。
【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。
總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。
感謝閱讀
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富邦數位帳戶分行 在 [心得] 台北富邦數位存款帳戶開戶&設定富邦卡ACH 的推薦與評價
銀行板板上關於台北富邦銀行數位存款帳戶的開戶文不多，我決定寫一篇完整圖文版給
有需要的板友參考。
小提醒：
建議使用電腦版（PCMan之類的軟體）瀏覽會比較好讀，格式不會跑掉，全文利用PCMan
撰寫。
-
開戶緣由：
台北富邦銀行數位存款帳戶已經上市很久了，在此之前我從來沒有想要開這個帳戶，就
算之前有新開戶回饋三個口罩的活動也沒有引起我的興趣（註一），可能我覺得開戶禮
不夠吸引人吧！再者是我已經有五個台北富邦銀行一本萬利無摺戶（分屬五個分行），
還滿夠用的，再多一個數位存款帳戶似乎不是很有必要。
註一：「富邦數位帳戶幫你付」活動
網址：https://www.fubon.com/banking/edm/hot/DB_0320/edm.html
截圖：
*
那為什麼現在我決定要開這個帳戶了？
因為收到有趣的活動訊息：「momo卡友感恩祭，開戶即享mo幣」
電子郵件：
截圖：
網址：https://www.fubon.com/banking/edm/hot/DBline_momo/index.html
以及LINE：
訊息
我一看到活動說明心裡想……開戶的時候到了，300 mo幣等於現金300元，可以買很多
東西，這才是我想要的開戶禮！
不過什麼時候開戶好呢？聽板友說台北富邦銀行數位存款帳戶審核有點嚴格，新開戶
達三次會很難過，我算了一下我近三個月的JCIC紀錄：
109/06/16 有一次新開戶
109/07/01 有一次新開戶
如果現在就開，台北富邦銀行將成為近三個月內的第三家新開戶銀行，這樣到底是要開
還是不開？本來想等09/16之後再開，後來覺得拖太久了，怕前3000名會有變數，所以
我決定賭一把，就在09/03晚上申請開戶！
這是電子郵件中「立即LINE開戶」按鈕點下去的網址：
https://tinyurl.com/y6zuk2o4
這是LINE圖片引導過去的網頁中「立即LINE開戶」按鈕點下去的網址：
https://tinyurl.com/y5v8gv76
這兩個網址只有一個地方不同，前者寫EDM，後者寫LINE。
-
關於線上開戶體驗，我只有一件事想說：網頁系統設計好爛！
我是用Microsoft IE 11操作的，一開始就打算開「升級版帳戶」，這個系統設計很怪，
若「用自然人憑證」開戶，它會說你沒有「基本版帳戶」，要你先開基本版帳戶，等
通過之後再來升級，完全就讓人匪夷所思且無言，根本多此一舉，我試了兩次都這樣，
最後放棄這條路徑。
然後我改成「用富邦網路銀行身分」開戶，很棒，關卡全打開了，就一路順順地操作下
去沒有任何阻礙，因此我推薦已經擁有台北富邦銀行存款帳戶的朋友一率「用富邦網路
銀行身分」進行開戶，選它準沒錯！
另一個爛的地方是，證件辨識很差，就算是沒有反光看起來很清晰的身分證或健保卡照
片，它也可以辨識失敗好幾次，實在讓人搖頭，然後一旦它辨識成功後，在當前頁面就
不給你修改證件照片了（他行的線上開戶網頁是點一下證件照片就可以修改），你必須
先到下一頁，再回到上一頁，才可以重新更換證件照片，我不知道台北富邦銀行為什麼
這樣設計系統，不懂不懂不懂？反正只要當前頁面的證件照片被系統辨識成功後，在此
頁面就無法更換照片了，你得先到下一頁，再回到上一頁，才能修改身分證或健保卡的
照片，事情就是這樣。
順便補充，雖然數位存款帳戶網頁上方的Q&A寫：
「本行提供兩種金融卡供您選擇，包含VISA簽帳金融卡及MasterCard悠遊簽帳金融卡。」
但實際上，現在只有一種選擇：「VISA簽帳金融卡」。真正操作線上開戶時，網頁只有
「VISA簽帳金融卡」一種讓你點選，並沒有「MasterCard悠遊簽帳金融卡」，因此找不
到是正常的。客服給我的回覆是，自109年04月起，數位存款帳戶開戶網頁不再提供
「MasterCard悠遊簽帳金融卡」，只提供「VISA簽帳金融卡」。（我說：那為何不修改
網頁說明，從4月到現在都多久了，害人家以為可以申請，結果卻不行！）
我另外問客服，如果想要改成「MasterCard悠遊簽帳金融卡」，可以在不將「數位存款
帳戶」轉換為「一般存款帳戶」的前提下申請嗎？客服確認後跟我說可以，帶證件去分
行即可將VISA簽帳金融卡換成MasterCard悠遊簽帳金融卡，不需要將數位帳戶轉換成一
般帳戶。
總之現在開立數位存款帳戶就是先拿VISA金融卡，沒有MasterCard金融卡啦。
*
2020/09/03 23:56 線上申請「成功」通知：
申辦台北富邦「升級版數位存款帳戶」
2020/09/04 15:46 【開戶結果】通知：
申請之數位存款帳戶已完成開立，帳號為200168******
同時網路銀行我的存款出現「數位活儲」帳號：
100元是我從他行轉入的，測試一下～
點一下數位活儲旁邊的「驚嘆號！」：
出現「數位存款帳戶交易限制說明」，是升級版數位存款帳戶，所有功能全開啟了。
當天在網路銀行→個人服務→數存金融卡開卡/掛失補發，可以看到VISA金融卡卡號了。
開卡：
掛失補發：
沒想到就這樣完成開戶了，感覺滿容易的耶。而且直到我寫本文的此刻，我都沒有收到
JCIC寄的「○○銀行有以「新業務申請」為由，查詢您的信用資料。」電子郵件通知，
但之前開他行數位帳戶，隔天一定會收到「新業務申請」通知，我在猜原存戶開立數位
存款帳戶（以富邦網路銀行身分驗證），台北富邦銀行是否像客人加辦信用卡一樣，採
「原業務查詢」？否則怎麼會沒有新業務申請通知，這樣我就免除新增一個「新開戶」
紀錄耶，真棒！
2020/09/08 收到金融卡「啟用密碼」單：
還滿正式的，我以為它會用郵簡隨便寄一下，沒想到是用信封包得好好的。
信封正面：
信封反面：
啟用密碼單：
2020/09/09 收到VISA簽帳金融卡：
信封正面：
信封反面：
黏卡片的紙：
金融卡正面：
金融卡反面：
2020/09/10 在網路銀行進行VISA金融卡開卡：個人服務 → 數存金融卡開卡
步驟：
馬上收到數位存款帳戶金融卡開卡交易「成功」通知電子郵件：
完成開卡後，重新進到數存金融卡開卡頁面，顯示：
當天我有找時間去台北富邦銀行分行ATM做金融卡密碼變更，這樣卡片部分就搞定了。
-
最後一個階段：修改富邦信用卡自動扣繳帳戶為新開立的數位存款帳戶
原本：
在網路銀行信用卡/簽帳金融卡→服務申請→信用卡款自動扣繳設定：
顯示一片空白，客服說原本是用他行自動扣繳，沒辦法直接在線上取消，必須填寫紙本
申請書「終止」原自動轉帳銀行，然後再自己上網路銀行改成數位存款帳戶。申請書請
勾選「終止」，而非「變更」，因為數位存款帳戶沒有留印鑑，以紙本方式申請無法驗
印（註二），除非將數位存款帳戶轉換為一般存款帳戶才可以辦理印鑑留存，但這樣一
來，數位存款帳戶將不再是數位存款帳戶，喪失了活動資格，因此請不要直接利用紙本
申請書將自動扣繳帳戶「變更」為數位存款帳戶，請先「終止」，待作業完成後，再從
網路銀行自行設定自動扣繳帳戶，這樣才是正確的設定程序。
註二：
見數位存款帳戶開戶網頁上方的Q&A：
數位存款帳戶，可以透過紙本申請各類代扣繳？
建議您透過本行網路銀行、行動銀行，或各類電子化方式進行申請，如有紙本申請需
求，因需核對扣款帳戶原留印鑑，請本人持國民身分證與第二身分證件至本行任一營
業單位，申請將「數位存款帳戶」轉換為「一般存款帳戶」，辦理印鑑留存與相關業
務。
*
2020/09/07 我去分行填寫「信用卡帳款自動轉帳付款授權書」，終止土地銀行自動
轉帳，並請分行送件。
申請書下載：
https://www.fubon.com/banking/document/form/TW/121024.pdf
截圖預覽：
也可以郵寄辦理，但我覺得請分行送件會比較快。
2020/09/15 晚上8點發現土地銀行自動轉帳已取消。
網路銀行→信用卡/簽帳金融卡→繳款及額度查詢：
2020/09/16 設定富邦信用卡自動扣繳帳號為數位存款帳戶
網路銀行→信用卡/簽帳金融卡→服務申請→信用卡款自動扣繳設定：
回到繳款及額度查詢：
回到信用卡款自動扣繳設定：
收到自動扣繳設定交易「成功」通知電子郵件：
做到這裡～整個大功告成，等著拿300 mo幣了。
2020/09/16 下午6:35收到LINE官方帳號訊息：
我說台北富邦銀行啊，你的通知會不會太慢啦，我已經全部搞定了才發
這個提醒，要嘛你就應該在我完成數位存款帳戶開戶當天發出提醒，怎
麼會等我全部設定好了才發提醒呢，那就沒有意義啦！
*
活動注意事項：
5.中獎公告與獎項寄送：得獎通知將透過本行LINE官方帳號於109年11月底前發給獲獎
者，獲獎者須於109/11/25前綁定本行LINE官方帳號好友，若在完成領獎程序前封鎖
或解除綁定LINE官方帳號者，視同放棄獲獎資格，獎項將一併取消，恕不補發或為
其他賠償或補償。（每個台北富邦銀行LINE綁定好友歸戶ID僅有乙次得獎機會）
我的台北富邦銀行LINE官方帳號一直維持綁定個人化服務狀態，沒有任何問題，一定
可以拿到300 mo幣。
我有問過客服在終止土銀自動扣繳這段時間，我的中獎資格會不會有變數（例如前3000
名發完了），客服說我透由富邦網路銀行設定數存帳戶自動扣繳本行信用卡費用，且設
定完成後即可符合「momo卡友感恩季，開戶即享300 mo幣」活動資格，敬請放心。
（我們透過信件往來，白紙黑字為證。）
看來名額還有很多，不用擔心！
-
同場加映》LINE Pay Money連結數位存款帳戶，繳卡費享2%回饋：
https://tinyurl.com/y57z5kwq
活動期間：109/9/10~109/12/31
優惠內容：使用LINE Pay Money繳納帳單，且繳費當月透過已連結之本行數位存款帳戶
儲值成功任一筆，享繳費金額LINE POINTS 2%點數回饋，每人回饋上限400點，限量1萬
名。 即：J POINTS卡友活動期間內於國內/日本之一般消費，最高可獲5%回饋〈含12/31
前3%回饋，加上LINE Pay Money繳卡費回饋2%〉。
即便已經設定數位存款帳戶為富邦信用卡的自動扣繳帳戶仍可以參加這個活動，富邦信
用卡的帳務系統很好，只要在繳款截止日前幾天入帳的繳費金額會自動從當期帳單應繳
總金額中扣除，如果你很早就利用其他管道全額繳費（包含LINE Pay Money），那到了
繳款截止日就不會進行自動轉帳扣繳了，所以不用擔心被重複繳費，我的經驗是從來沒
有發生過這種事，就連繳款截止日前幾天就已入帳的刷卡金（例如JCB悠遊卡10%回饋）
都會直接當作已繳款金額，ACH扣款金額會扣除已入帳的刷卡金金額。
這活動算是數位存款帳戶的Bouns吧！給有興趣的板友參考囉。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.172.45 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1600338201.A.201.html
※ 編輯: TZUYIC (42.77.172.45 臺灣), 09/17/2020 21:45:48
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