閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動）
為了怕大家看不完我以下很長的心得文章， 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請， 再次閱讀這本新書的中文版， 也順便複習一次作者的建議， 許多都是我看完後，目前持續在做的， 如果你對於理財很有興趣， 想要好好的為自己、家人做好財務準備， 並且不想要一開始有太大的壓力， 這本書會是一個很好的選擇。
謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家， 詳情如下
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台灣時間 2/8 中午截止， 我會抽出 3 位讀者， 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人” （只能寄送到台灣的地址， 國外的朋友不好意思了）。
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更新版的心得：
我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich （中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》）來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。
對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。
在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？
每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？
舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。
Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。
建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資
1. 正確使用信用卡：
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。
此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。
許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。
2. 正確使用銀行的帳戶：
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。
作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。
Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。
我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。
(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money， 這個帳戶和上述 Schwab 有點像，不過更厲害， 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%， 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制， 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費， 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了)， 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵， 還有不時會有活動，做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵，這是我的推薦連結，歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly（直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢）。
Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus， 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ，查詢利率及好的風評帳戶。
最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。
另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。
不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。
重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。
你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。
為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。
省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。
5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。
作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。
另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。
許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。
許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。
看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。
亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。
巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。
總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。
如果你迫不及待想要先買書來閱讀， 以下是書籍連結， 今年因為疫情的關係，書展被取消了，讓許多出版社過的很辛苦， 剛好大家需要多待在家裏， 可以趁這個機會多投資自我， 多閱讀，多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作)，不僅自我提升，也可以幫助一直很辛苦的出版業呢！
I will teach you to be rich。 Amazon 連結：
https://amzn.to/2KupS4H
從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人，博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9
部落格原文： https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html
從0開始打造財務自由的致富系統 心得 在 [心得] 財富自由到幻滅的心路歷程分享- 看板Stock - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
各位股版前輩好，曾在這版上學到很多，也是從這進入股市的
以下是我這樣小韭菜，從個人財富自由到幻滅的心路歷程
希望能對有想存股的人一點幫助
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我是從2017年開始看股版並進股市的，當時想法很簡單，銀行利率太低，儲蓄險太廢
看來看去只剩股市可以投
將股版大部分精華看過，也去幾本被堪稱為經典的書後，就開始依紀律投入
從前人告誡中，我很明白以我這樣韭菜的實力，千萬別碰投機股
所以很簡單，我就買那些被稱之為最安全的定存股與ETF，全部都分著買
國泰金、富邦金、兆豐金、玉山金、第一金、台新金、中信金
台中銀、華南金、合庫、開發、台企銀
中華電、0050、0056、00692、富邦美國特別股、00730、台泥
其中又以兆豐、玉山、0056、00692為核心主力，逢低就是加碼
而其他則逐一都配到剛好能領近兩萬股息，避開二代健保就好
整體而言挺順利的，一般等跌破60日線開始分批加碼，死抱著不賣等他回來
特別在2018中美貿易戰那波過後，一路享受股價被推升的果實，並開始越來越懊悔沒有在
谷底時多加碼
過程中僅有國泰金曾跌超過7%，依紀律停損賠了幾萬，不然對我而言基本都僅是少賺
可以說，到今年年初，已初步實現財務自由的目標
雖然和大戶比可能還是奈米戶，但至少蠻確定股息已很夠我一年所有花用
畢竟我也物慾不高，出國都是為工作
這十年來唯一一次出國玩，是去年帶前女友去東京迪士尼
還是以第一天到飯店她就告訴我對不起，她覺得沒有喜歡了
就在當地分手，以朋友身分走完全程收場
並且依前人建議，考量安全我一直都還有美金+台幣定存，高利活存
約200萬台幣以上備著當生活急用金
想法很簡單，套牢就套啊，我買的這些會倒，台幣大概也要差不多是廢紙
可在此時犯了兩個致命錯誤
1.眼看預設財務自由目標將近時，見獵心喜
我開始跳脫紀律，憑感覺有錢就亂加碼，自以為買的都是最安全的
結果有許多部位因此加碼在相對高位
而且實際並沒有真正風險分散，全部都以金融股為主
反倒若只加碼兆豐和玉山，也不至於今天
2.多頭走久了，怎麼買怎麼賺，早已忘了害怕，反倒是沒買到便宜的懊悔感一直在積累
於是時間拉到了最近，其實直到美股第二次融斷前，雖然獲利急速縮水，起碼都還是紅字
就不斷告訴自己，我又不是賺價差的，長投啊，跑幹嘛？
頂多就是將我知道會波動大的富邦金和些我比較沒把握的先砍
再將已損7%的富邦美國特別股砍一半減碼[部位太大，不捨砍全部
然而就在上周五，真的徹底恐慌了
從沒見過持股全面跳水，不僅過去三年累積獲利全數吐回，還已倒賠
我仔細算了算，那等於是短短幾天內，加獲利的總資產蒸發了逾百萬以上啊..
一想到這百萬要存多久、省多少餐、是人生一路受多少煎熬存下來的
第一次，我失眠了整晚
再打開看股版眾多的各種鬼故事，越看越難受，內心恐慌更加劇
於是再次未依照紀律，開始把部分在上週五開盤接近最低的價位拋售
慶幸的是，經歷過2018，還是有點理智，是逐步分批砍，末盤拉回時也有部分跟到
心裡想著，至少美股大漲了，今天只要漲一點，我就能損不大的清掉
結果，嗯，就是現在
還扣掉獲利還倒賠了幾十萬，考量後我決定將存了三年至今的所有金融股全砍
只剩0056、00692，和金融股領股息剩下的零股我繼續留著
痛定思痛，徹底檢討了一下，我這中間有幾個重大決策錯誤
1.不懂得逢高出，獲利縮小時也不知道跑
其實就是我這樣假存股族告訴自己的
我是存股，是長投，又不是賺價差
但卻從沒有被真正嚇過，不知道自己對於損失的耐受程度
於是真讓存股成了存骨
2.情感用事
捨不得啊，畢竟都存了這麼久，價位以這三年來說算甜了
我有一些包括兆豐金到今天都還是紅的
3.跌太多，就不紀律停損了
我的富邦美國特別股，當初在損失過7%理當全砍時不捨全砍
一下突然暴跌到慘不忍睹的跌幅，這才心橫砍掉
4.現金水位太低
若這真是十多年一回的大崩跌，我能加碼的已經有限，等於要錯失了歷史機遇
5.對我買的其實沒深入了解
直白說，我對持有最多的金融股除了股價、配息、EPS這些外，沒有什麼了解
我是相信我買的都不會倒，但跌到哪呢？像2008那樣跌我還能抱著住嗎？
說到底，我認為股票就是一種多與空各自表態的相信
沒研究的東西，信仰怎麼會夠？我連降息到底影響多大都說不出來
這幾年金融股在升息後一直升，那降息後真得能回來嗎？多久回來呢？
別的不說，還曾是龍頭的國泰就至今沒回來過呀
看下當前情況與美國的各種數據，我對金融股已經沒有足夠信心
6.也是最重要，我最想分享的，我並不真正瞭解自己
像我這樣的小散戶，特別愛去看那些存股成功的故事，就是抱著不要賣啊，久了就是你的
過去歷史看，買在高點至今也都回本，豈不還比定存高？我應氣長的能撐過這次空頭
可到上周，我已經出現失眠症狀，工作、生活、交際都大受影響
不停焦慮地打開股版查看各種消息，一有負面的內心就更沉重
這樣哪裡還自由啊？？？
根本比從不投資都要更焦慮
易言之，那些投資理財書或存股強者說的可能沒錯，他們的方式不見得有問題
但你有沒有那個心理素質在真正恐慌中去執行，卻其實是完全另一回事
投資理財，不能只是方法，也同時必須對自己有足夠了解，找到屬於並適合自己的方式
細想一下，我認為自己已算很幸運了，也就是三年白忙一場加幾十萬的學費
我還年輕，這損失我承受得起，當少買台車就好
如果是六十歲、七十歲這樣的空頭才發生，到時不死更慘？
真的很感謝上帝在此時給我這樣的功課
也慶幸自己信神有信仰，很快已經重新找回平安，並能悔改反省
還保守我已經開好低手續費的美股證券戶了，手上都有美金想進AOA VT之類
差點就要開始買
目前雖然0056、00692的虧損幅度其實都還更高於金融股許多
但我對台灣有信心，如果台灣能回來，這兩支我不信不回來，虧也抱得安心
真的還是那句老話，能無所謂的投資，才是真投資
又或推文中有人舉巴菲特說的，沒有打算持股一間公司十年，十分鐘都不要持有
聽都簡單，自己走過才知道是血的教訓
如今現金水位拉高了，未來就是重新依空頭情勢擬定一套紀律，嚴格執行
並逢低持續加碼這00692 0056兩支的張數
那風險就是剩下台灣從此沒落，再也回不去，若是這樣持有台幣不也一樣嗎?
我很愛我的國家，願意和這塊土地共存亡啊，怕啥?
對岸打過來我都願意死在這裡
恐懼感已經消除，開始能將之視為抓住機遇的機會，回復理性思考
心情也好了，真正能好好工作，好好生活，感覺綑綁解除，輕鬆又自由多了
對帳單請容我因不想看就不附了
總之誠摯希望，這樣的經歷，能對於和我相同的小散戶
或也許你是未來又恢復多頭時的某一讀到這裡的人，有一些幫助
不然努力半天真存到了，一場股災又沒
再不然也是心情被控制住，真正自由又要到何時呢?
一起努力並加油吧，未來還是很美好的
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 175.182.238.54 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1584338331.A.0A9.html
我有大部位是在去年底到今年間加的，2017年買的除了台新外沒虧
畢竟一開始都很怕，會更小心
對呀，我承認，就對金融沒足夠信仰
但0056 00692有
這其實我想分享的，人性沒這麼好克服
想都很容易，自己在其中能不能做到很看人
真的要好好思考自己有無這能耐
2017一開始50小試水溫，後來嘗到甜頭就開始變成每次都數十的加了
我覺得是相不相信的問題，0056我相信逢低持續進，有天台灣能回來
金融我沒這信心了，如果錯了，我認為那也是我實力不足，我認
就像前面有人說的，如果不想抱股票十年，十分鐘都不要買進
以前就看過這話，但很多事情都要自己經歷才能了解吧
[33mWhiteplus : 「這樣哪裡還自由啊？？？根本比從不投資都要更焦慮 03/16 14:28
現金水位問題吧，如果我有幾億這樣也不怕
就像現在我還是有不少在00692 0056裡面，但不害怕了
我只誠摯希望你能慢慢好起來
加油
是呀，希望一樣的錯，後人別再犯了
一直沒有到all in ，但沒控制好現金水位是真
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