我們需要的是「財務自由」還是「自由」？
吳軍 2021-3-15
「財務自由」是怎麼流行起來的？
財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。
財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。
這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。
和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。
「財務自由」究竟能改變什麼？
從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。
很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：
第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。
第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。
最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。
上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。
但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：
選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。
去國外度假不用太考慮預算。
可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。
可以還清房貸。
在親友面前可以更大方。
從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：
可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。
可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。
對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。
可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。
可以構建更好的社會關係。
你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。
為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？
所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。
先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。
很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。
隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。
如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。
先說說自身的條件。
我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。
我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。
再說說社會的條件。
一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。
因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。
小結
2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。
財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。
當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。
划重點
1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。
2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。
3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。
房貸 分 兩筆 在 Re: [問題] 換屋，房貸利息之列舉扣除- 看板tax 的推薦與評價
沒想到搜尋<換屋>的房貸列舉文章
竟然都己經去年的了
剛剛打去國稅局詢問
又在對方不耐煩中掛掉電話了@@
可能是我太沒慧根
我的情況如下:
104年售屋及買屋->符合重購自用住宅的條件
因為是賣掉透天買大樓
所以在房屋稅方面財產交易所得是出現0元
時間點說明~
售屋:
六月份簽約-九月完成清償及過戶
買屋:
七月份簽約-八月份銀行貸款起息及過戶完成
在輸入[修改重購資料]那邊有個問題:
[出售房屋完成移轉登記日]和[購入房屋完成移轉登記日]
代書跟我說是填入售屋的[簽約日期]
(後來發現這個日期跟實價登錄的年月是一樣的)
可是打去詢問
一直呈現鬼打牆
對方跟我說所得稅不用管實價登錄
就說我什麼時候買就填什麼時候
所以是填哪個?
我的問題是:
房屋取得的時間決定[自用住宅購屋借款利息]的計算
如果取得時間是以簽約點來算
那麼六月和七月份並沒有重覆
所以我的新屋和舊屋借款利息可以自行加總
填入列舉申報的項目裡面
如果利息計算是以舊屋清償時間和新屋起息時間來看
那麼我必須自己算出哪一筆金額較大
然後去計算年度比例
舉例
A房九月清償,利息為12分之9(假設一個月1000金額為9000)
B房八月起息,利息為12分之5(假設一個月500金額為2500)
所以重疊了二個月
必須算出扣掉哪一筆重疊的較有利
然後附上你的計算方式在列舉資料裡面
*以上計算方式說明是國稅局人員說的
所以[扣掉愈多愈有利]的算法來計算
取金額大的
應該是
1000*9+500*3
可以得出一個全年12個月的總繳金額10500元
不過我其實覺得這種算法很陽春也很奇怪,因為中間有大筆清償
然後銀行的利息其實不是這種直接幾分之幾的算法
好像哪裡怪怪的.....
若以簽約日當買屋日期(很笨的理解@@)
實價登錄上A屋和B屋並沒有重疊
對方跟我說沒有重疊就把二個數字加起來就行了
那金額會變成:
(1000*9)+(500*5)=11500
BUT~~~
如是以實價登錄上的時間填寫並且計算利息
也應該不是把全部利息加起來(???)
我的理解是:
A屋6月售出實際繳息9個月
應該算(X/9)*6=6個月的利息金額
B屋7月買入實際繳息5個月(8-12月)
所以應該是全部的金額都納入
那麼計算方式會變成:
{(9000/9)*6}+(500*5)=8500
數學不大好
第一次弄這麼複雜的報稅
(還好人生不是年年都在買賣房子??)
請問我該怎麼填:
1出售及購入房屋完成移轉登記日?
2自用住宅購屋借款利息金額?
本來想要直接放棄隨便填了
可是怕超過金額被罰錢.....
請有經驗的版友指點迷津,謝謝!
※ 引述《Zuccini (平凡的幸福 就好)》之銘言：
: 去年中從A屋換成B屋（有符合重購退稅）
: 上半年是繳A屋的房貸
: 下半年是繳B屋的房貸
: 請問兩筆房貸均可列舉扣除嗎？
: 但我Key到報稅系統時
: 好像只能Key入其中一屋
: Key另一屋時系統就會提醒我只限一戶
: 但我這種換屋情形，應該不受限吧？
: 請問如何Key入兩筆房貸利息呢？
: 感謝！
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