關於 股債配置比 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

<影片> 勞退基金為什麼收益率這麼低，看看那精美的股債配置比例

久違的影片，勞退基金的問題受到相當多關注。

近期新聞走向都放在弊案本身，但從實際數據來看，我們認為就算處理了弊案，也無法改變勞退基金的績效。

這不代表弊案不用處理，而是有更重要的結構性問題需要解決。

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近期因為勞動部勞動基金運用局爆出重大弊案，讓許多人又開始關心起勞工退休金的相關問題。勞工退休金的問題很多，而對於廣大的勞工族群與退休族群來說，最重要的問題就是，為什麼投資報酬率會這麼低？

在台股持續創新高的同時，勞退新制基金前十個月報酬率為 -1.38％，平均每位勞工的退休帳戶虧損了 2,979元。而同期間台灣五十的報酬率是10.47％，這一來一往之間差了 12％，單純從報酬率來看，我們的勞工退休基金績效很明顯是不及格的。

在勞工退休基金運用方面，通常會分為自行運用跟委託經營兩種。自行運用就是勞動基金運用局操盤，這次爆發弊案的就是勞動基金運用局的國內投資組組長。

基金自營投資國內權益證券今年前十個月的績效是 13.16％，好像還不錯，對嗎？如果你有印象的話，前十個月勞工退休新制基金的整體報酬率是 -1.38％，而台灣五十的報酬率是10.47％。所以，這部分的報酬率其實算是不錯的。

也就是說，弊案當然有可能會傷害我們的權益，但初步看起來，並不是造成報酬率低落的最主要原因。

那麼，原因會是什麼呢？

我們應該要求政府做出什麼樣的調整呢？

【抽獎贈書活動】《#財務自由實踐版》x2本
📚我覺得這本書的書名，很容易讓人誤會。如果你是被書名的「財務自由」四個字吸引，以為有某種方式可以速成，達到這個境界之後，從此不用再辛苦工作，過著無憂無慮的耍廢生活，那你可能會大失所望。
🦉這本書想傳達的是關於工作與財務的深層智慧和具體的實踐。
https://readingoutpost.com/work-your-money-not-your-life/
　
【這本書在說什麼？】
　
《財務自由實踐版》的作者是擁有CFP認證的財務規劃顧問羅傑．馬（Roger Ma），時任Google廣告策略師，他對個人理財與財務規劃的建議，常見於各大知名財經媒體。在這本書中，他透過個人經驗的回顧，提出一種健全的「財務、工作和生活」規劃指南。

作者給出的具體建議是：「你要早開始持續檢視自己的財務狀況，累積一條你需要的財務跑道，並找到有意義的職業，實現財務目標，過著滿意的生活。」他會教你如何規劃財務目標，如何探索有意義的職業，如何過上自己滿意的生活。

因此，你發現了嗎？「財務自由」並不是這本書的關鍵字，真正的關鍵字是「財務跑道／目標」、「工作／職業」和「生活」這三件事。真正有意義的追尋，並不是表面上的「結果」，讓人徹底感到自由的，其實是你是否享受這段「過程」。我想，這才是作者想說的。
　
【為什麼我想讀這本書？】
　
第一個原因：偶然之間，我讀到知名財經部落客 綠角財經筆記 對這本書的推薦序，他說：「這本書是市面上很少見的，將人生兩個主要財富來源，工作與投資，合併一起進行整體討論的書籍。」讀完文章後讓我心裡浮現一句話：「投資，不該是差勁工作的避風港。」

第二個原因：接著，我馬上到亞馬遜的書評網站 Goodreads 上面找了這本書的評論，驚喜地發現這本書的評價是4.35顆星，這在投資理財書籍裡是非常高的評分。裡頭國外讀者留言的評論，都稱讚這本書所涵蓋的廣度、深度，還有作者深為財務規劃師提出建議的完整度。

第三個原因：快速研究一番作者的背景和經歷是否具備說服力。作者羅傑．馬原本在投資銀行上班，但發現這份職業與生活的型態，與自己的價值觀有著很大差異。但因景氣關係遭到裁員，出來考取CFP財務規劃顧問執照，發展出財務與職涯顧問的副業，也找到符合價值觀的Google現職。
　
【這本書帶給我的三個啟發】
　
我在讀這本書的時候，不斷思考這些問題，為什麼人們對「財務自由」這四個字總有著莫名的憧憬？是否一定要達到某種境界，才能叫作「自由」？這是否代表，變相承認了現在的我們是「不自由」的活著？

關於自由的定義，我最喜歡的是神學家尼布爾的寧靜禱文的說法：「親愛的上帝：請賜給我寧靜，去接受不可改變的事；請賜給我勇氣，去改變我能夠改變的事；並賜給我智慧，去分辨以上這兩者的不同。」因此，如果集中精力在「我能夠改變的事情」來思考財務自由這件事情，一切就清晰了起來。

想像你自己在這條通往財富自由的「跑道」上面跑步。你可以控制的是：跑步的姿勢（你的職業）、呼吸的調節（工作和生活的比重）、步調的快慢（資產的股債配置比例）、意外受傷時的措施（保險和遺產）。

在這條路上，不受你控制的是：天氣是否颳風下雨，道路是否崎嶇不平，遇到多少個上坡或下坡。把這段旅程當成一場馬拉松，而不是短跑。要用準備馬拉松的心態來跑，做好職業與財務的規劃，讓自己樂在其中、堅持到底。

以下是這本書帶給我的三個啟發，讓我分別知道自己對於「工作」、「財務」和「生活」擁有哪些自主掌握的能力。重點在於把整件事情當成一段長跑旅程，採取成長和優化的心態，逐漸改變那些你能夠改變的事情。
　
【１．改變你的工作內容】
　
人的一生當中，工作占據了我們絕大多數的時間。但不可否認的是，如果要達成「財務自由」的標準定義（不用工作就有足以支撐生活的被動收入），我們都仍然需要花很多時間在工作上賺取收入、累積資產。因此，如何讓自己樂在其中就很重要。

作者提出了「財務跑道」的概念，用一套公式估算你的現有資產、每月花錢速率、信用評分。計算之後得到的金額，代表你擁有多少月份的生活費，可以自由嘗試不同的工作內容。然後依據以下五個問題和練習，對自己的工作做出改變：
　
１．你是否正獲得價值？
２．你是否在增加價值？
３．你是否在增加個人的市場價值？
４．你的職務是否符合個人價值觀？
５．你覺得自己有價值嗎？
　
根據以上的回答，確認自己理想職業道路的屬性，你目前職業和目標職業之間的差異。差異越少，財務跑道需要的金額越少。差異越大，財務跑道需要的金額越高。接著，你可以採取以下三種方式，進一步縮短自己跟理想工作內容的距離。

書中分別給出了詳盡的實踐指南：如果你很幸運，現在的工作已經接近你所愛，你僅需微調你的工作內容。如果差異甚多，你可以開始兼職副業，探索新機會。等待時機成熟，財務跑道也已經累積到一定的程度，就付諸行動換工作。

如同《一個人的獲利模式》書中有一段話：「夢幻工作通常不是找到的，而是被創造出來的。」利用財務跑道，替自己的創造留下更多空間。最後，你選擇的這份工作，是因為你「選擇」去從事這個職業，而不是單純盲從社會上認為你「應該」從事這個職業。
　
【２．改變你的財務規劃】
　
作者在書中提到這個概念：「你不需要財務自由就可以擁有財務彈性。」他認為你可以透過適當的財務規劃，讓自己不需要達到財務自由，就已經擁有足夠的彈性和自由，改善自己的職業和生活。

首先，節省不必要的開支，釐清哪些是強制性目標、哪些是選擇性目標。削減開支的重要性，在其他談「財務自由」的書籍裡都出現過，例如《不被工作綁住的防彈理財計畫》和《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》都針對簡約的生活方式做出很深入的討論。

其次，採取穩健的投資。作者認為挑選個股，並不是一個很好的策略，他的建議的是多元的資產配置，利用儲蓄、股票、債券、稅務策略建立帶動資產成長的火車頭。我曾經寫過〈真希望20歲就懂的投資理財常見問題〉這篇文章，裡面有更多關於投資的細節。

最後，準備防禦性的財務規劃。作者分別細談這兩件事：保險、遺產和遺囑。善用保險幫你處理你無法處理的財務危機，例如重大傷殘和意外事件。善用遺產和遺囑規劃，保護自己的資產，也保障一旦意外發生，親人如何替你進行財務和醫療決策。
　
【３．改變你的生活態度】
　
上面談到多元的資產配置，主要目的之一是為了要分散風險，這個道理也可以套用在人生和工作上面。因此，作者提到「多元化身分」的概念，在你的職業上，盡量嘗試不同的角色，甚至適發展副業，這個策略可以避免你的生活侷限在單一方向。

具體來說，當你擁有了多元的職業興趣，以及各種休閒興趣，你就可以將自尊和你關心的事物，投資到各種不同的領域（工作、商業、社交、人際、體育）。如果其中一個領域跌落至谷底，你也不致於完全陷入絕境，導致情緒崩潰。

所以，我得到的啟發是，原來多元化的生活，就如同投資理財的分散風險概念，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。如果你只埋首在眼前的工作，在這趟財務的旅程之中，可能會失去其它的彈性，也失去了讓情緒和感受更加平衡的機會。
　
【後記：你早已自由，只是你還不知道】
　
有許多教你探索職涯、追尋熱情、發現志業的書，大部分不會談到完整的財務規劃。有許多談投資理財和財富自由的書，大部分不會強調工作職業的探索方法和重要性。很特別的是，《財務自由實踐版》恰好將兩者融合得恰到好處，提供精彩的論述和實際建議。

我想引述《跨能致勝》書中讓我印象很深的一句話：「你該比較的是今日與昨日的自己，而非那些與你截然不同的年輕人。」套用到邁向財務自由的旅程，或許可以改寫成這樣：「你該比較的是今日與昨日的財務狀況和職業滿足度，而非那些與你截然不同的富二代和幸運兒。」

你擁有財務規劃的自由，控制自己的花錢的速率、選擇穩健的投資的方法、配置適度的保險。你也擁有選擇職業的自由，替自己準備一條財務跑道和培養相關技能。自由的鑰匙一直以來都是掌握在自己的手上，重點在於你是否懂得「把精力放在你可以掌控的事情上」。

我覺得這本書適合幾乎所有年齡層的讀者，無論你在職場中屬於哪個階段，這本書都能帶給你一些啟發。試著對自己提出挑戰，重新思考一些潛意識中的信念，朝向自己想要的職業邁進，而不是社會替你安排好的道路。

讓我們學會用自由的態度，跑在這條財務自由的跑道上。起初會有點辛苦，但當你暖開身體，就能，享受過程中的各種風景。這趟工作與金錢的奇幻旅程，你準備好了嗎？
　
【抽獎辦法】感謝 新樂園出版 與你悅讀
１、抽出「2本」《財務自由實踐版》送給閱讀前哨站的粉絲們！有興趣的朋友請在底下「按讚留言」，「公開分享」本則動態參加抽獎。
２、留言請寫下：你認為財務自由路上最難的是什麼？例如：「如何提高自己對工作的熱忱？」
３、活動時間：即日起至2020/11/03(二)晚上十點截止，隔天在留言中公布名單，隨機抽出2名正取，2名備取。
４、請正取得獎者於2020/11/05(四)晚上十點前，私訊回覆寄件姓名、地址、電話，超過期限未認領由備取遞補，寄送僅限台澎金馬。

【小資族的必修課！~~養錢練習】

「羅馬不是一天造成的，累積財富也是如此。」

你好，我是威爾遜，今天我要為你介紹的好書是：〈養錢練習〉。

本書作者李柏鋒，是商業周刊知名專欄作家，在hahow開的課程如：小資族理財的第一門課、ETF投資全球等，更是輕鬆突破開課標準，廣受網友好評。

本書非常平易近人，從每月記帳本開始，談到股票及債券的投資，講究穩中求勝的理財之道，知名投資專家安納金，也非常推薦這本書！👍

我們知道有錢人總是用錢買時間，投資時間，把時間用在刀口上🔪！而我們一般人沒有本錢，捨不得亂花錢，成為有錢人這個遠大目標，似乎總離我們特別遙遠。知名心理學家威廉．詹姆士說：「播下一個行動，你將收穫一種性格；播下一種性格，你將收穫一種命運。」身為小資族的我們，可以從培養好習慣開始，運用科學思維、系統化建構，彩繪自己的理財藍圖。💰

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接下來，我會分享三個重點，為你歸納本書精華。

一、花錢讓你更有錢

美國統計學家曾調查了一項研究：習慣性捐錢給慈善組織的人，平均收入是比不捐錢的人高出20%。為什麼呢？統計學家評估以下原因：助人為快樂之本，可以喚醒人積極賺錢的動力，為了世界更美好、為了他人更幸福，比為了自己的私慾，動力多多了！😄

如果你覺得上面的調查有點顛覆常理，讓我告訴你一句你一定聽過的真理名言：「有錢人花錢省時間，而窮人花時間來省錢。」花錢如果花在長遠有回報的地方上，我們真的有機會可以賺更多錢。

問自己一個問題，你每天通勤時間花多少時間？⏳

我身邊有一位朋友小張，每天去公司上班一趟需要一個半小時，來回一天就花了三小時，常常睡不飽，疲勞過度，也沒有多餘的體力參加其他活動。

後來小張下定決心，咬牙在公司附近租了一個小套房，雖然多了房租的支出，但他更有精神去處理好公司交辦給他的任務，而多的空閒時間，他去參加相關產業的聚會、讀書會，盡可能拓展自己的眼界與人脈。👥

皇天不負苦心人，他的好表現讓公司主管跟同事都看見，創造自己的價值，短短一年，小張就升了一個職位，薪水多了將近30%，還有額外的獎金，而且，外面還有幾家公司向他拋出橄欖枝，對於未來，小張有滿滿的自信跟更大的企圖心。👏

小張的故事說服你了嗎？如果你仍相信花錢就是不好，甚至有罪惡感。好吧！讓我苦口婆心勸你一句，有個東西你絕對不能省：健康。

很多想存錢的人，常會犯一個思維誤區，工作太忙了錯過正餐，沒關係，反正我手上有一杯咖啡、手搖飲料就好，喝著就有精神，但是長期下來，表面上一個月少吃一餐可以為你省下個兩、三千元，假設一年三萬六好了，但長期下來，你的腸胃出了狀況，身體容易生病跟疲憊。😥

有的人仗著身體好，覺得沒有關係，然而不是不報時候未到，我們的身體並非機器，日積月累下的耗損是非常可觀的，有多少敬佩的人(像賈伯斯)過勞而英年早逝。

錢再賺都有，身體只有一個，好好照顧身體，讓你的生活品質好，才有體力跟腦力賺更多錢。✊

而且說真的，如果你計較每個月支出那幾千元，不如把飲料戒掉，多喝開水，省錢跟健康兩個都拿到！何樂而不為？

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二、複利的力量

我們都知道一個概念，通膨會讓錢的購買力下滑。舉個很有感的例子，大概10年前，我大學畢業時一顆紅豆餅10塊，現在呢，一顆紅豆餅13塊，而且餡料還縮水了。😯

我們要抗拒通膨，就要長時間投資一個穩定的產品，作者拿美國股市當例子，美國建國後200多年，年化報酬約10%。但請注意，股市漲跌有起伏，有可能一年飆漲30%📈，一年暴跌25%📉，只要你耐得住性子，長期投資，你將可以得到巨額的回報。

我們拿本金1萬元為例，年化報酬率10%好了，投資7年後，你的資產就變成1萬9千487元，如果你放了21年，則金額快速攀升到7萬4千零3元。

如果你的本金更大，假設100萬元，而且你每個月還乖乖存一萬元在投資標的上，你知道只要幾年，你的資產就可以翻兩倍嗎？只要3.8年！更驚人的是，只要8.8年，還不到9年，你的資產就可以變4倍，超過400萬元。

你現在可能會有點沮喪，想著以前沒有儲蓄概念，現在口袋阮囊羞澀，沒有本金開始存錢，會有影響嗎？🤔

有影響，但沒有想像中的巨大。

沒有本金，從現在開始每年投資12萬元，年化報酬率10%，30年，你可以成長到2171萬元。當然，如果你原本本金有100萬元，同樣條件下，你的資產會成長到3912萬元，幾乎是2倍。

我之前導讀過〈掌握市場週期〉，這本書告訴我們，請仔細觀察市場訊號，判斷所處的週期，如果你缺乏經驗、不善於決斷，或許，你可以從穩健的台灣50開始購買，給自己十年約定，長期投資，可別輕易賣掉阿。💸

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三、股神的投資建議

「長期投資」是股神巴菲特的一貫主張，他留給老婆的遺產中，有90%投資低成本的S&P500指數型基金，剩下10%投資短期美國公債。為什麼呢？

第一、指數型基金採取被動型投資，跟一般的積極管理型基金相比，成本低廉；第二、雖然有的基金偶爾會戰勝指數，但多數是運氣，而且，在科技越來越進步，投資人越來越精明，過去的績效幾乎無法代表未來的表現了，第三、巴菲特回顧自己一生，認為能長期戰勝指數的人，不超過十位。

那我們要怎麼制定自己的股債配置比例呢？請你問自己三個問題💬：

第一、 我要存多少錢才安心？有的人要存一千萬，有的人一百萬，而有的人手上一定要有點現金，不然他就不放心，那這樣的人就不可能把身上的錢都放在投資標的上。

第二、 你可以接受的最大跌幅是多少？有的人無法接受跌幅超過20%，那他可能就要慎思資金是否全部要進入股票市場，畢竟有個前車之鑑，2008年股票暴跌將近50%，如果他仍執意要投資股票，那建議加上債卷做搭配，55%股票加上45%的債券，可以控制跌幅在20%內。

第三、 按照年齡層做資產配置。通常年紀越大，風險承受度越小。

公式：股票比例 = ( 100 - 年齡 ) x 100%

像我今年快30歲，那我股票跟債券的最佳投資組合是70% : 30%，但如果是60歲的爸爸，那他的股票跟債券的最佳組合是40% : 60%。

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四、最好的投資是你自己

我大學畢業快四年了，環顧四週看看身邊的朋友，每個人狀況大不相同。有的人事業飛黃騰達，甚至偶爾會在媒體前曝光亮相；有的人過得不太好，幾經沉浮跌跌撞撞，還在人生的大海裡掙扎，不確定未來去何方。🤷‍

我們不可否認：成功與否都有巨大的運氣成分。但我們會發現有錢人，不是每天盯著記帳本，寫下自己支出，只關注自己工作的人。他們更珍惜時間，拿出大家在休息的時間，繼續進修，學習第二專長；或者參加讀書會、商業組織、人脈交流，去拓展自己的視野，了解各個行業的動態，確立自己的方向，不斷打磨自己，想辦法讓自己的人力提升到前20%。🗣

當你有好幾個能力都提升到前20%，比方說公司要的專業能力、個人的外語能力、部門協調能力等，你就更有機會為自己的職位做好升級，甚至輕鬆切入一個新跑道，有更高的天花板等他去挑戰。💪

我還記得我年輕時意氣用事，聽著分析師的話投資幾檔熱門股，不但沒賺上錢還賠了不少，更糟糕的是，因為我放不下這些投資，我時常失眠，身體變得不好，得不償失。

我的反省是：當時的我並不知道自己要什麼，人生的目標絕對不是只有賺錢，而是錢給我們的意義是什麼。現在的我不再追逐物質的享受，而更在乎關心我的人，與我愛的每一個朋友。❣

現在我給自己的使命是：將最新的書籍精華與心得，分享給讀者，做更深層的知識交流，如果有讀者因為我，好奇而打開了書，進而愛上閱讀，我覺得我的付出是值得的。哪怕這篇文章是無酬的，但我也甘之如飴。

總之，請你了解自己要什麼，理財規劃才能實現。在做投資前，請先思考你的人生目標，是不是都需要錢，很多時候我們想要做的事，其實是不需要這麼多錢的。👀

今天我的分享就到這，感謝你的閱讀，願學習成長的道路上，你我一起前行。我們下次見。

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近年來 #區塊鏈 技術應用，像是最近討論度很高的 LBRY、#比特幣 等，一直是網路上的熱門話題，其中 #去中心化 的 #加密貨幣 對金融體系的影響，更是投資圈關注的焦點。今天的王伯達觀點將與你一起探討：為何比特幣近日能創歷史新高？而去中心化加密貨幣的未來會如何發展呢？

0:00 開頭
0:45 比特幣突破歷史新高
3:05 對沖美元貶值的資產
5:42 央行加密貨幣，更有效率的中心化體系
9:32 去中心化只是烏托邦的理想
11:44 結語

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#央行 總裁楊金龍無預警召開臨時記者會，針對銀行 #房貸 業務，祭出四項房市 #信用管制 措施。台灣 #房地產 市場高漲，一直是民眾關心的議題。而今天的王伯達觀點將跟你一起探討：央行祭出信用管制，真的能澆熄台灣火熱的房市嗎？

0:00 開頭
1:00 台灣房地產有多火熱？
2:13 全球房地產為什麼大漲
3:51 人口與資金推升房價
5:47 央行祭出信用管制會有效果嗎？
7:54 那麼，接下來呢？
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