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「所以，用壽險對抗短命風險、用年金險對抗長壽風險，才是買保險的最大效益之所在，險種先選對了，再挑利率條件好一點的保險，如果險種選錯了，利率再好，也是蠅頭小利，沒有解決真正重要需求。」
【保險教室】
利變型商品熱賣 金管會3大示警
一是禁止用「宣告利率」或「保單報酬率」和其他金融商品做比較。例如保險業務員最愛用「打敗定存」等話術來招攬保單。
二是不能用「調升宣告利率」來做銷售訴求。
三是「用投資目的」來銷售，而扭曲保險保障的本質。
敏莉老師回應:
知其然也要知其所以然。
1、何謂利變型商品?
泛指任何保險，其身故價值(例如壽險保額)或是生存價值(例如保單價值的累積)會與宣告利率連動而浮動。這些保險包括利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險及萬能保險。
2、為何不該用「宣告利率」或「保單報酬率」和其他金融商品做比較?
2-1 用「宣告利率」與銀行利率比較，或是保單打敗定存，容易誘導消費者把利變型壽險或年金想成是跟定存差不多的存款商品，於是就是自動認為(1) 宣告利率4% 就等於利息4% (2) 跟定存一樣，臨時解約頂多損失利息仍可保本。
但事實上，當我們存100萬定存單，利率2%就是指一年後，存款會累積到102萬。 但是保單是要攤提成本的，包括死亡保費、營業費用(業務員佣金、保險公司行政成本和預期利潤)，宣告利率，概念上，是指針對我們所繳的保費，扣除費用後的保單價值，所能得到的報酬率，所以當宣告利率4%，並非用全部的保費當本金，能產生4%的利息，當然報酬率會不到4%。
2-2 更精準地來說，其實每一張保單持有不同期間，報酬率都不一樣。 因為真實的報酬率是要用領回的錢相對於總繳保費作計算。 當我們持有保險一年後解約，費用率最高，報酬率其差無比，可能是負5%到負50%都可能，如果第二年解約會好一些(賠少一點)，隨著繳費期間增加，費用率下降，持有期間的報酬率開始加緊追趕，以至於不同年期解約，真實得到的平均年報酬率都不一樣。 所以根本無法用「這一張保單的報酬率是?? %」來統一描述投保這一張保單的報酬率
2-3 事實上，宣告利率根本不是保險的核心意義與功能，買保險，要先選險種。 如果你擔心的是「怕短命」，害怕「萬一死太早」家人沒錢花，應該要挑保費低、保障高的「壽險」，讓活得久的人繳的多，幫忙活的短的人(繳的少)；如果是「怕長壽」，擔心「萬一活太長」，自己沒錢花，就要投保年金保險，而且 一旦投保，就持有到身故，不要中途解約，讓活的不那麼長的人，幫到活的很長壽的人，這才能發揮年金「保險」的最大功效，因為年金保險即便個人的保價金已經歸零，保險公司都還有錢也還有義務要繼續給付年金，直到110歲， 因為這是「保險」，我們能領到的身故保險金或是年金，不只是靠我們自己繳的保費，而是大家的保費集結到大水庫裡來發放給符合條件的人。
所以，用壽險對抗短命風險、用年金險對抗長壽風險，才是買保險的最大效益之所在，險種先選對了，再挑利率條件好一點的保險，如果險種選錯了，利率再好，也是蠅頭小利，沒有解決真正重要需求。
這有如，女生上街買衣服，被美麗的蕾絲花邊裙誘惑，但是忘記本來該買長褲，買成裙子。 該買短裙，買成長裙，好看，但未必合用呀!
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明明很愛日本的我們卻很少介紹日本料理，
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・每月上限500(16,666封頂)
・帳戶裡面有多少刷多少，方便控管資金
/網路通路/
彰銀MY購卡｜https://pse.is/3jxabx (指定網購10%)
[-12/31]
📌國內網購最高 4% / 國外網購最高5%
・國內：一般消費1%+網購消費2%+新辦卡網購1%=4%
・國外：一般消費1%+網購消費2%+新辦卡網購1%+數存加碼1%=5%
(國外網購加碼的條件就是你在e財寶的平均存款餘額有2萬元)
🔺新辦卡不論新舊戶皆可享有加碼，只要第一次申辦My購卡即可
・網購加碼每月上線300元(國內10,000元封頂 / 國外7,500元封頂)
📌週六、週日指定通路最高11%
・國內加碼7% / 國外加碼6%
・加碼回饋每月上線200元
・網購｜ momo購物網、蝦皮購物、PChome線上購物、淘寶網、天貓
・串流影音 ｜Spotify、NETFLIX、KKBOX…
・遊戲娛樂 ｜PlayStation、XBOX、Nintendo...
・美食外送 ｜Uber Eats、Foodpanda、有無外送
🔺無法用分期規避回饋上限
🔺行動支付無回饋
玉山UBear｜https://pse.is/KXJWW （網購/行動支付3.8%）
[-111/2/28]
📌網購/行動支付3.8%
・每月上限200(5,263)
📌橘子支付5%
・到9/30總回饋上限100(8,333封頂)
🔺無法用分期規避回饋上限
🔺行動支付也有回饋
小資族，資金50萬以內，刷卡額度約1.5-2萬左右
/存款/
永豐大戶
📌50萬以內1.1%
・存款大於10萬、申辦大戶投
・建議加開大戶投，順便開始定期定額投資
上海商銀Cloud Bank
📌最高50萬1.2%
・原訂30萬以內1.2%
・登入網銀APP + 設定信用卡自動扣款 或 美金活存≧USD1,000元
・每日計息、半年付息(6/21、12/21)
・10,000元起息
📌跨轉/跨提每月10次免手續費
📌悠遊卡自動加值2%
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一銀iLeo｜https://pse.is/H4H8E (72萬1.2%超高活存利息)
📌最高72萬以內1.2%
・原帳戶12萬1.2% + 夢想帳戶60萬1.2%
📌12萬以內1.2%
・每日計息，每月付息
・1元起息
・每月10次跨轉及5次跨提免手續費
📌搭配夢想帳戶60萬以內1.2%
* 最多可以同時開立3個手動存與3個自動存
[自動存]
* 以30天為單位設定存錢計畫
* 設定要每天、每週或是每月「自動」存多少
* 自動存的缺點為，如果你已經存超過60萬了，但存款計劃還沒到期，會繼續扣款，超過60萬的部分就不會享有1.2%，並且有可能扣到原有12萬的額度
* (網路好像有破解的方法，大家可以去研究)
[手動存]
* 可選擇30-365天的存錢計畫
* 可以設定每天要自己「手動」存多少
* 建議直接選365天，因為只要到期錢就會自動退回到帳戶
[自動存＋手動存]
* 開立6個夢想帳戶，每天存各3,000可存18,000，最短34天可存滿
🔺也要記得自動存的考量
/實體通路消費/
永豐大戶卡
[-110/12/31]
【大戶等級】
📌國內2% / 海外3% 現金回饋
・ 加碼1%每月上限1,500元(15萬封頂)
📌指定通路國內7% / 海外8% 現金回饋
・ 加碼5%每月上限600(12,000封頂)
✨回饋直接匯到銀行帳戶
[成為大戶條件(任一條件即可)]
・當月平均財富超過10萬(含)元 / 加開大戶投，即可直接升級為大戶
📌申請電子帳單免年費
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3% / 指定行動支付6%）
[-12/31]
【超匯】外幣存款大於10萬
📌國內3% / 國外4%
・加碼2%每月上限1,500 (7.5萬封頂)
📌指定行動支付6% / 外幣消費7%
・特選加碼3%每月上限600 (20,000封頂)
🔺指定行動支付Apple Pay 、LINE Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin Pay、Fitbit Pay
📌申請電子帳單免年費
✨比較推薦超匯等級
🔺大戶組合基本上可以符合所有消費
若達到超匯等級
大戶指定通路 → 大戶，其餘通路可利用幣倍卡，網路消費也夠用
/網路消費/
彰銀MY購卡｜https://pse.is/3jxabx (指定網購10%)
[-12/31]
📌國內網購最高 4% / 國外網購最高5%
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・國內加碼7% / 國外加碼6%
・加碼回饋每月上線200元
・網購｜ momo購物網、蝦皮購物、PChome線上購物、淘寶網、天貓
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （指定通路/網購10%）
[-12/31]
📌指定電商 10%
・每月回饋上限500(5,000封頂)
🔺需當月指定電商之累積消費滿NT5,000元始享加碼回饋
🔺無法用分期規避回饋上限
一桶金族，資金大於100萬，每月刷卡超過3萬
/存款/
永豐大戶
📌50萬以內1.1%
・存款大於10萬、申辦大戶投
・搭配大戶投投資累積資產
LINE Bank
📌1%活存利率無上限
・到9/30
遠銀Bankee｜https://pse.is/FDDA4 （2.6%活存利息）
📌0.6%活存利率無上限
/實體通路消費/
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
📌國內1% / 國外2%
特選加碼
[7/1-12/31]
1.綁定電子帳單並設定自動扣繳
2.需存等值台幣1元以上外幣
🔺最低換匯金額100元
【超匯】外幣存款大於10萬
📌國內3% / 國外4%
・加碼2%每月上限1,500 (7.5萬封頂)
📌指定行動支付9%→6% / 外幣消費10%→7%
・特選加碼3%每月上限600 (20,000封頂)
🔺指定行動支付Apple Pay 、LINE Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin Pay、Fitbit Pay
花旗現金回饋PLUS卡｜https://pse.is/3al9qa (指定行動支付10%)
[-111/12/31]
📌一般通路2%
・現金紅利，每年上限6萬(300萬封頂)
・點數須以300為單位手動兌換，如果都刷2%最少要刷到15,000
・歐盟國家消費零回饋
📌保費2%
📌威秀影城平日6折/假日85折 ・活動至111/6/30
📌全國加油站人工降價0.9/升、自助降價1.2/升 / 台亞自助降價1/升 *限定使用Apple Pay
📌新戶禮
・核卡90天內指定行動支付10%
。加碼8%活動期間總回饋上限1,000(12,500封頂)
。Apple Pay、Samsung Pay、LINE Pay、街口支付、Pi 拍錢包、PX Pay、skm pay、HAPPY GO Pay、eslite Pay、家樂福錢包
。新戶係指過去180天內不曾持有任一花旗信用卡正卡者
。綁定街口支付繳費同享回饋
📌2021/12/31前申請花旗信用卡電子月結單並任刷一筆，則次年免年費
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[ -12/31]
📌一般通路2%
・紅利點數回饋無上限
・需下載汗水不白流APP並勾選為卡友
・點數1點=1元，可折抵帳單或是以1點2元的方式折抵永豐貸款利息
📌符合條件3%
・加碼1%每月上限600 (60,000封頂)
・當月累積消耗7,000卡
📌指定通路8%
・加碼5%每月上限500(12,000封頂)
・健身房、運動品牌、有機商店、藥妝店、藥局
📌指定排除保費外2%無上限
・富邦人壽（含原ING安泰人壽）保費、三商美邦人壽保費
📌新戶禮
・綁定指定行動支付核卡30天內任刷3筆享500元豐城購物金
。Apple Pay、Google Pay、LINE Pay、Samsung Pay、Garmin Pay、Fitbit Pay
📌其他
・綁定行動支付繳費沒有回饋
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📌一般通路1% / 指定通路3%
・現金點數，每月上限10萬(一般通路1,000萬/指定通路333萬封頂)
・累積回饋達5,000點＋匯豐帳戶存滿10萬元，可以5,000點折抵10,000元刷卡金
。一般通路2% / 指定通路6%
・現金點數1點 = 1元
・指定通路｜街口支付、LINE Pay、Uber Eats、PChome線上購物、momo購物網
。綁定街口支付繳水電、瓦斯、停車費，綁定LINE Pay繳電信費享回饋
📌保費1% / 符合條件2%
📌新戶禮
・核卡30天內累積消費達3,000享500元刷卡金
。核卡日前6個月內未持有本行任一張流通正卡卡片
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