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創新工場和BCG諮詢合作的「+AI改造者」系列：看看馬上贏如何在巨頭競爭下，用大數據驅動業務，實現傳統零售商和品牌商的雙贏。

改造者系列：科技巨頭下的AI企業制勝之道？-- 本文来自BCG微信公眾號，經授權轉載。

近期，創新工場聯合BCG波士頓咨詢旗下亨德森智庫，推出「AI融合產業：『改造者』如何促進AI普惠」系列研究。人工智慧在中國大陸有著明確的落地應用場景，大量的AI企業活躍於這些垂直場景中，我們定義這些企業為「改造者」。「改造者」通過傳授其AI技術和垂直行業理解，極大地打破了傳統企業應用AI的瓶頸。

作為擅於趨勢前瞻的TechVC，創新工場長期看好AI領域，深入佈局，至今已經投出了7只AI獨角獸。在系列研究中，我們采訪了數家創新系AI企業，通過這些「改造者」的視角，探究傳統企業擁抱AI的範式與路徑。

馬上贏是創新工場投資的大陸領先的快消行業大數據公司，其定位是中國快消品行業的風向標，零售監測的新標準，成為中國的「尼爾森」。通過信息化賦能小規模零售商，馬上贏打通一個個數據孤島，以大數據的方式挖掘零售數據的商業價值，為品牌商提供產品動銷數據與競品監控服務。

為了讓數據更好地服務於新品研發和上市，馬上贏引入了PDCA（Plan, Do, Check, Act）循環，通過數據說話指導快消品快速迭代，提升零售商銷售收入。

具體來說，品牌商可以在零售商的渠道內測試包括售價、外觀、營銷、陳列等要素，通過數據回饋指導新版本，實現往復循環。

在采訪中，馬上贏創始人猴哥（王傑祺）表示，垂直領域內的AI創新需要符合企業自身的需求，要在巨頭的基礎設施之上，基於更好的訓練集和更專業的垂直行業知識，不斷突破行業壁壘，優化垂直領域的AI創新。

■系列導讀

本系列由BCG亨德森智庫與創新工場董事長兼首席執行官李開復博士帶領的創新工場團隊共同推出，圍繞「AI融合產業：『改造者』1如何促進AI普惠」的課題，我們致力於探究傳統企業在應用AI過程中的關鍵要素與合作夥伴，以及傳統企業擁抱AI的範式與路徑。

在零售領域，馬上贏致力於定義中國快消品零售監測行業的新標準，成為「中國的尼爾森」，通過免費為連鎖零售商提供市場情報和「零售數字化鐵三角」2，與零售商進行數據合作，將海量的線下快消品零售數據轉換成精准的市場洞察情報。

1 「改造者」 通過傳授其AI技術和垂直行業理解，極大地打破了傳統企業應用AI的瓶頸，充當產業中傳統企業應用AI的橋樑。「改造者」包括AI企業與成功轉型AI的傳統企業。
2 「零售數位化鐵三角」指通過PDCA循環迭代的方法提升零售商銷售收入。P=Plan：52周企劃；D=Do：會員營銷；C=Check：BI看板；A=Act：改進。

■本期受訪嘉賓：猴哥（王傑祺）

馬上贏正在建設覆蓋線下門店最多的零售監測網絡，為連鎖企業免費提供BI看板、52周企劃3、會員營銷和市場情報，推進連鎖企業數字化轉型。

猴哥（王傑祺）是馬上贏的創始人兼首席執行官，清華大學學士，美國華盛頓大學碩士。他是原阿里巴巴集團資深產品專家，曾于美國UPS供應鏈部門擔任高級工業工程師。在創立馬上贏之前，他曾創業推出購物助手（如意淘），後被阿里收購。

3「52周企劃」指依托馬上贏的大數據AI技術説明零售商實現精細化管理。零售商可以瞭解一年中每周適合銷售什麼類目的產品，與陰曆節日、陽曆節日、節氣、特殊事件（如比賽活動）關聯，提升門店的銷售計劃能力。

■對談實錄

Q1 馬上贏為什麼選擇切入零售賽道？如何定義「中國的尼爾森」？

猴哥：馬上贏致力於定義快消品零售監測的新標準，做「中國的尼爾森」，為零售商和品牌商提供服務。面向零售商，馬上贏免費提供ABC服務，即AI、big data（大數據）、Cloud（雲服務），以換取訂單數據；面向品牌商，馬上贏基於零售商的脫敏數據提供大陸市場情報，賺取收入。

馬上贏發現，大陸的市場過於分散，零售的毛利又低，大量規模小的零售商缺乏足夠的IT費用以支援其獨立完成信息化應用，但他們對信息化的需求又是真實存在的。另一方面，品牌商有意願和能力為市場情報、動銷數據支付費用。馬上贏看到了零售商和品牌商的痛點以及購買力的巨大差異，嘗試通過為零售商和品牌商提供所需服務來提升整個行業的效率。

馬上贏一方面向零售商免費提供差異化的信息技術服務，按零售商的需求提供BI看板和市場情報支援，另一方面向品牌商提供產品動銷數據與競品監控服務。此外，馬上贏還在著重提升AI演算法和大數據中台數據處理能力，以便支援更多零售商和品牌商的數據服務需求。同時，這些技術優勢和服務支撐能力説明馬上贏建成大陸覆蓋範圍最大的即時零售數據監測網絡。對於馬上贏和客戶而言，這是雙贏。

在數據治理中，馬上贏需要做的是建立相對統一的內容體系，實現統一的度量衡。比如同一個條碼的商品在不同門店的名稱寫法不同，傳統方法是通過人工進行校驗和修正之後才能統一名稱入庫。馬上贏通過自己搭建的超1,600萬條碼的商品庫，使用AI演算法對零售數據做分類、清洗，並基於完善的商品知識圖譜體系標記商品屬性，再由BI看板提供數據洞察服務。馬上贏的這套全流程自動化體系，極大地提升了數據處理和情報產出的速度和效率。

Q2 相比數據咨詢商、科技巨頭等其他類別的競爭對手，馬上贏的差異化優勢是什麼？如果品牌方想自己做零售大數據，馬上贏怎麼應對？

猴哥：以往零售商想實現信息化必須高價購買專門技術公司的服務，只有少數資金充足的大零售商可以負擔得起，零售行業中數量眾多的中小型零售商往往望洋興嘆。而品牌方一般很難獲取到這些生意占比很大的中小型零售商數據，因而會尋求數據咨詢商的數據服務。但出於成本和利潤的考慮，數據咨詢商往往只服務最頭部的品牌商，在大陸可能只有幾百個品牌商能消費得起數據咨詢商的服務。相比之下，馬上贏合作的品牌商更加廣泛，從新銳品牌、區域性品牌到成熟品牌、頭部品牌，馬上贏都可以提供符合客戶需要的數據服務。

數據咨詢商從少數零售商那裏提取商品月度銷售匯總數據，再將數據整合為大盤情報，賣給少數頭部品牌商。但馬上贏從「激活生態」的角度出發，説明零售商提升數據運營能力，獲得大量一手銷售訂單數據，可以為品牌商提供更詳細的數據洞察服務。此外，馬上贏由AI賦能數據清洗和BI交付，從而可以提供即時的、更細顆粒度的看板，可以提供細到省級、地級市級、業態級、SKU級顆粒度的數據。

相比電商巨頭，馬上贏選擇線下快消品零售行業，覆蓋更多的線下零售商，涉及更豐富的業態，有大賣場、大超市、小超市、便利店、食雜店等等。在商品品類的選擇上，馬上贏暫不拓展美妝、服裝等電商渠道占比超過50%的品類，而選擇線上化率相對更低的品類，如食品、飲料、日用品。這些品類消費時效性高、頻次高、單價低，線上購物場景並不適合線下。

至於品牌方自己做零售大數據，馬上贏早前就思考過這個問題。我們和大品牌都聊過，如果建立品牌方自己的銷售追蹤網絡是否可行，得出的結論是不可行。一是單一品牌方來做大數據，做完了只能自己受用，成本攤下來很不合算，還不如投資AI企業，實現專業化分工；其次，品牌方還有一些技術壁壘解決不了，攻克下來只會對成本端造成更大的壓力，得不償失。

Q3 馬上贏在賦能零售商和品牌商的過程中遇到的最大挑戰是什麼？

猴哥：最大的挑戰來自於行業裏不透明的競爭——現在做AI的企業太多了，很多企業會虛報準確率，噪音特別大。

AI在每個垂直行業的落地需要很多行業知識，其次才是疊加AI演算法。但很多傳統企業對AI的期待特別高，導致市場上各種聲音魚龍混雜，每個企業都在講述「AI萬能」的故事。馬上贏不會激進地過度承諾，但這種冷靜和狂熱之間的衝突會帶來很多麻煩——當別的AI企業過度承諾其自動補貨的準確率高達95%的時候，馬上贏如果表示我們的準確率位於70%—85%的區間，傳統企業就會輕視我們的實力。現在，垂直行業裏缺乏行業組織或者專業機構來做客觀、公允的第三方普查。比如在圖像識別、自然語義處理領域，都有比較公認的訓練賽，大家用演算法的跑分說話，相對而言就比較客觀。落到垂直領域裡，每個企業自己報數據，很多時候就會有水分。

馬上贏曾經考慮把收集的數據脫敏之後貢獻出來，讓大家有一個公平的舞臺競技，但是很難運行起來。僅僅共享數據不足以激勵演算法團隊，需要行業組織定期舉辦競賽、活動等，或者像Netflix舉辦推薦演算法比賽，通過資本來激勵大家參與，僅僅靠社區運轉不起來。

Q4 你認為未來AI企業的發展趨勢是什麼？

猴哥：有能力的巨頭要持續加強行業的基礎設施，讓開發AI的人能有更好的工具，讓雇不起博士生的企業也能應用AI，實現技術普惠。同時，垂直領域內的AI創新需要符合企業自身的需求，AI企業要在巨頭的基礎設施之上，基於更好的訓練集和更專業的垂直行業知識，不斷突破行業壁壘，優化垂直領域的AI創新。我相信這是我們的生存之道——「科技巨頭靠算力，我們靠設計」。

同時，大陸的零售行業在洗牌，有很多更具備數據化思維的新品牌在躍躍欲試。以前是渠道經濟，在社區裏搶到點位就能有流量，未來是有技術、數據和管理能力的品牌才能從老品牌手中搶到點位。此外，隨著許多快消品牌逐步上市，出現資本外溢，更多的人會開始創業，疊加當前快消巨頭的二代交棒窗口，零售領域將有新一波浪潮湧動。我相信，未來的零售行業會更加擁抱數據，擁抱AI。

■要點回顧

1. 不只是技術層AI要有標準，應用層AI也需要標準。垂直領域應用AI需要由行業組織或龍頭企業牽頭制定公認的行業標準，從而促進AI企業公平有序發展，這也將反哺傳統企業，促使傳統企業的AI應用提質增效。

2. 「科技巨頭靠算力，AI企業靠設計」，結合巨頭提供的行業通用基礎設施和「改造者」特有的垂直領域數據集和算法，各取其長，方能最大化傳統企業應用AI的效率。

【龔成問答信箱】（Q22021-Q22040）

Q22021：

上了你的初班，我已明白唔好追逐平貴，而是睇企業的質素。

但因我太過集中，特別是669，而上次大升時，無把握沽貨，到大跌市，我真有d驚，所以問問咩價位沽貨比較合適，我持有一定比例。

你教的內容真係好有質素，深入淺出，但至於我，我覺得透過實際操作比較易上心，或許這就是我需要活學活用，不停用同一方法去理一些事，然後才能進步。

就好似小孩寫字，一點一筆一畫，做線條練習先。

因為當時我仲未掌握到平貴的計算法，所以有此一問。

龔成老師︰

其實，我係地係決定買入一隻股時，會考慮到佢質素、當時平貴水平、是否適合自己和組合配置等因素，去下決定。

但當買入後，我地著眼點，就會只放係質素和組合平衡性上。

創科實業（0669）有質素，有品牌，有銷售網絡，長遠有發展，這股值得長線投資。

但由於佢已佔你組合不少，個別企業和行業，不要佔組合15%和30%以上，否則會有過度集中性風險。

因此，就算現時係任何價格，你都應該開始分段沽出部份持股，去平衡這個風險。

此股現價已略貴，你已可以分段沽出部份持股。但緊記係分段，調整唔好一次過做，以減低股價波動造成之影響。

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Q22022：

早晨老師 18年開始學你投資理財...現已進賬了少許需然離目標還有很遠 不過會用長線投資方法繼續

現在月供緊 2800（$4000）0066（$3000）0012（$2000）

以上組合須要更改嗎？

另持有︰
700 700股
0066 1000股

現金150萬 希望等大跌市入貨 不過等了很久。本人和先生月入約70k 供樓11k 扣除所有開支月儲30k

我現金放在戶口用按揭戶口有2厘 但係好似有啲浪費 我想問如何令資產增值會快些？

另外700越跌越低 我平均價$601.5 應該繼續溝貨定可繼續持有 可否比些意見呀

龔成老師︰

你月供組合都可以，但以你們每月可以儲$30000計，建議再加大多少少月供供款，至每月$15000。

而新加資金，可以投入一些潛力股，去加大你個組合的增長潛力。

潛力股︰中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、阿里（9988）、騰訊（0700）、ＧＸ中國電車基金（2845）、三星FANG ETF（2814）。

現時大市只係合理水平，現金佔比重大約3-5成。餘下資金，就等大跌市出現，才加大力度掃貨。

雖然放係度等，好似浪費左一些投資時間。但由我地唔知幾時會出現機會，故必需保留一些流動性高的資產，去把握這些時間。

現時騰訊（0700）在合理區，你本身持資佔近組合全部，比重過高。就算再跌，你都唔好再加注，因為只會增加你過度集中性風險。

記住，我地唔好成個組合，只集中係1,2隻股票身上。

最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

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Q22023：

Hello啊Sir，其實我報左你股票班，不過都想盡早比你睇下我現有既Profile同埋我既諗法正確與否？

1. 我應將中國鐵塔換至港交所嗎？因為我見啊Sir你極力推薦。而如果本身我未有費，第一注應幾錢左右入呢？

2. 5月見比亞迪回落了不少，在$142左右開始月供，但現在又回升了，那我應該停止月供嗎？

3. 我目標每年額外投放$100萬至組合，我的策略應該是如何？

4. 阿里巴巴雖然已佔組合約12%，但我見潛力股黎講佢既值博率幾高，我應再在那個價位入市。

5. 福壽園我只得少量貨(佔組合3.01%左右)，我應在那個價位再加注呢？

6. 最後，就是啊Sir你覺得現有組合對於年紀30歲左右的我可以嗎？

問題多，麻煩哂啊Sir你

現有股票組合

優質股:
1. 煤氣x3,000@$14.5
2. 銀娛x1,000@$52.25
3. 港鐵x3,204@$38.93
4. 領展x2,137@$62.83
5. 金沙x5,322@$28.78
6. 盈富x2,[email protected]

-潛力股
1. 鐵塔x90,[email protected]
2. 小米x5,400@$25.89
3. 舜宇x600@$135.9
4. 雅生活x3,250@$31.92
5. 中生製藥x12,[email protected]
6. 福壽園x6,000@$7.67, 4.96%
7. 阿里巴巴[email protected]
8. 3067x4,900@$18.78

龔成老師︰

1) 港交所(0388)有質素，你預回多1,2成才到合理區頂，才可分注。而中國鐵塔(0788)都質素，但增長力就弱左，長線持有價值依然係有，只係無以往增長咁快。

如果你想部份，換至港交所(0388)係可以。但建議都保留部份，畢竟此股都係有投資價值。

2) 比亞迪(1211)現價略貴，如果你已經儲到一定貨，你可以停一停。但若果你持貨只有好少，你暫時可以照供，但只可小注。

3) 以現價計，大市算係合理區，你可以先將50萬，分注買入「平穏增長股」 + 「潛力股」。餘下一半，就等大跌市機會。

平穏增長股︰盈富(2800)、金沙（1928）、恆基（0012）、平安(2318)、中銀（2388）、港鐵（0066）、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)

或潛力股︰比亞迪(1211)、中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、阿里（9988）、騰訊（0700）、ＧＸ中國電車基金（2845）、三星FANG ETF（2814）。

由於「潛力股」係一定波動性，以你30歲計，大約佔組合5成左右。若你經驗較淺，只宜投資約3成比重。

你現時持股，過半數係「潛力股」類。因此，新資金應優先投入「平穏增長股」，去平衡翻個組合。

4) 阿里(9988)有質素，你預每回10-15%，就可以加注。但你要留意，再優質股票，都不可以過量持有(個別企業﹐不可超過組合15%)。否則，會有過度集中性風險。

5) 福壽園(14488)現價合理，可以加多少少。之後都是，每回10-15%就再加注。

6) 現有組合過於進取，因為潛力股佔比重偏高。當然，你還年輕，想進取點係可以，但你要明白當中風險。

最理想，潛力股係維持3-5成左右，會較穏當。

股票班見!

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Q22024：

老師，想問下京東物流同攜程。 呢2隻股票分別前者系43.3 買入， 後者是303.6買入。 兩隻都只是買了一手。 請問現價是否繼續持有？

本身睇好呢2隻股票，但買完就系咁跌。

是否未跌出5%就放番止蝕？

龔成老師︰

記住，不要用自己的買入價作為何時沽出的指標，也不要以回本後沽貨作為策略，同時，更加不要抱著「賺了多少就沽貨」這心態去投資。

坊間經常用買入價作為何時沽出的標指，這是極度錯誤的。沽出是基於這股已偏貴，又或沒有前景，質素有問題，而絕非由買入價決定。

因此，若你分析該企業的前景一般，就可沽出。

京東物流（2618）都有質素的。

京東物流係中國領先的技術驅動的供應鏈解決方案及物流服務商。通過科技賦能提供全方位的覆蓋各個業務領域的供應鏈解決方案和優質物流服務，從倉儲到配送，從製造端到終端客戶，涵蓋普通和特殊物品。

根據一些調查報告，按總收入計，這企業係中國最大的一體化供應鏈物流服務商。

2018、2019 及 2020 年，京東物流營收分別為人民幣 379 億元、人民幣 498 億元和人民幣 734 億元。

京東物流於 2018、2019 及 2020 年產生的虧損淨額分別為人民幣 28 億元，人民幣 22 億元及人民幣 40 億元，不過，如果扣除一些非現金流的開支，又未算太差。

佢表示，上市集資所得，部分將用於升級和擴展該企業的物流網絡；部分將用於開發與供應鏈解決方案和物流服務相關的先進技術。

企業有優勢的，長遠發展正面，但中短期股價未必有好強的表現，這股都有投資價值，但現階段未必值得大額投資。

攜程集團（9961）有質素。

佢係全球領先的一站式旅行平台，可提供一套完整的旅行產品、服務及差異化的旅行內容。

用戶可以通過平台進行任何類型的旅行預訂，從目的地內活動、週末短假及短途旅行，到跨境旅遊及商務旅遊。

產品及服務組合涵蓋經濟、高端、定制化及精品產品。集團經營一系列品牌，包括攜程(Ctrip)、去哪兒(Qunar)、Trip.com及天巡(Skyscanner)。

根據報告，以商品交易總額（或 GMV）口徑統計，佢係過去10年內一直為中國最大的在線旅行平台，近年更為全球最大的在線旅行平台。

財務數據方面，收入都有不差的增長，但盈利就比較波動，有時會出現虧損，反映企業仍處於投資期。

這企業有獨特性，長遠有投資價值，但估值難，未能確定這刻的平貴度。只可以話，潛力度是有的，但預期股價都會波動，因此投資要控制注碼。這股宜長線，等企業成長。

由於這2隻股票，你都係得1手。我建議你超長線持有，咁就可以。同時間，你要明白這2隻股票，都係有一定不確定性，若你資金唔算充裕的話，暫時不要考慮加注。

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Q22025：

老師，我在分析3 號煤氣，我留意到公司在2020 年的收入及毛利都比2019年高，但盈利就大幅下跌。

查看損益表及附註發現，對比2019 年，2020年在 " 投資（虧損）／收益淨額 " 一項有數目變化，而該變化是來自 "上市證券" 的虧損。

我想問:

1. 從何得知這些虧損及盈利是否一次性?

2. 有考慮有代表盈利時，是否不需要計算此項?

3. 在那裡可以看到 " 國際金融中心投資物業之重估減值" 的數值?

龔成老師︰

1) 其實這部份，是一些集團持有的金融工具，其帳面價值的變化。

這部份基本上，每年都係會出現，唔算係一次性因素。但由於當中部份只係帳面值變化(有點似物業重估)，故這個項目，不用睇得太重。

2) 對，要調整。

因為佢主要受市場影響，令佢每年數字都好波動。只要你拿較長期數據作參考，就可以將這個部份，對分析盈利所造成的偏差淡化。

3) 你將年報中(P.6-7)，"集團稅後溢利（未計集團所佔國際金融中心投資物業之重估減值）為港幣64億8千4百萬元" ，

減去"計入該投資物業重估減值後，本年度集團股東應佔稅後溢利為港幣60億零7百萬元"，就會知道大約個重估數字是多少。

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Q22026：

龔sir，你好！我最近看了你那本《財務自由行》，明白持有越多資產越有利，借取越多現金越有利，本人最近思考如何實踐。

本人情況：租住朋友一間三房物業，月租$7000，有一層第一城物業放租。雖然本人是銀行職員，尚未使用員工優惠，享用低息高貸款額。現在面對以下兩選擇：

1. 繼續租住朋友屋及放租第一城，但儲了很多現金，又沒有名額買第二層資產，但細單位升值潛力高，又可以盡快財務自由。

2. 賣出第一城，用公司員工優惠，買入更大單位自住，可實踐借取越多現金越有利，但大單位升值潛力較細。

謝謝龔sir

龔成老師︰

我較建議用方法1，因為香港買賣物業成本，都比較高。一來一回，會唔見左好多錢。而且，你現時朋友屋租金好平。可以為你節省更多現金流，去進行投資增值。

除非你個單位質素好差，租金回報率好弱，否則你照放租，用"以租養樓"的模式。

再用現有資金，去投資優質股增值，集中以股票，作為財富增值的核心。之後，如果日後有人名，才再思考怎樣用你員工優惠，去加入第二個物業，咁會較好。

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Q22027：

老師，想問問你對於保單融資的意見

龔成老師︰

保單融資，其實就係透過借貸，去以槓桿形式放大回報。相比傳統儲蓄保險，佢增長潛力會相對較大，同時風險會相對較高。

而且，回報和利率都係不保證。因此，最終回報未必是預期中咁理想，你要明白這個風險。

其實比較建議，"保險"只用作防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。

但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。

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Q22028：

老師，A股隻002352順豐.買唔買得過？

龔成老師︰

順豐控股 (002352.SZ)為內地快遞物流綜合服務的提供商，主要提供倉儲管理、銷售預測、大數據分析和結算管理等綜合物流服務。

此股有質素，集團在內地有領先規模。在電商近年高速發展下，集團長遠發展正面。

但此股現價不平，過往佢股票波動都比較大。此股有投資價值，但現時值博率唔算高，同時要控制注碼。

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Q22029：

龔SIR, 你好呀,又要請教你供股既問題喇, 因為我老公唔識股票, 所以佢係每月比5K我供股, 我就幫佢供緊3K 2800 + 2K 66, 黎緊佢可以再加多3K, 呢3K放響邊類股票好呢?

我係用自己個中銀AC同佢一齊供既, 成個AC供緊既野如下,

2800 6K 我地一人一半
66 4K 我地一人一半
823 2K 我自己
1810 1.5K 我自己
1211 1.5K 我自己

佢果3K好唔好放去2隻科技股 , 每隻1.5呢? 你認為將佢放埋入1810 同1211好定再揀過2隻幫佢供會好D呢? THX

龔成老師︰

你現時計劃，已經係可以。

由於現大市只在合理區，你唔好每月全部儲蓄都動，要留有部份，等大跌市機會，才出手入平貨。

另外，任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。

因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。

銀行業營運模式較特別，風險會比一般行業為高。必需堅守30%這個準則，如果可控制在20%以內，會更好。

而盈富(2800)係不受此限，因為它是一個包含58間優質企業的基金，這些企業來自不同行業。因此，盈富(2800)就算在組合中佔較大比重，都唔會造成過度集中性風險。

你現時組合，領展(0823)和港鐵(0066 - 算半隻地產股)都係地產相關行業，雖然都尚在合格水平，未有超過標準。

但未來有機會再加新股票，就要先避開地產相關行業，以免有過度集中性風險。

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Q22030：

龔成老師你好，我係你股票班舊生。小妹今年28歲，月入九萬可存6-6.5萬，有車，無家庭負擔。

3年前上完股票班開始投資，多數係月供股票以及少量低位買入。85萬成本賺左60萬左右，真係衷心多謝您。

有個問題想請教下。

較早前購入1750萬物業樓花（建期），套現左部分股票，支付左訂金，印花稅及律師樓雜費等，用左240萬。

樓花期2年，家人承諾會幫忙支付部分首期（還剩樓價40%）。我都希望在2年內盡量存錢，希望可以達到270-300萬，上會前分擔部分首期。

本身月供24k，分別係

12 @3000
27@3000
66@3000
788@2500

1177@2500
1810@2000
2388@3000
2800@5000

另外套現後宜家剩翻股票如下，大約63萬

66/691股 @42
590/1000股@16.7
788/15000股@1.17
1177/8500股@7.3
1211/2100股@41.5

美股15萬左右，現金35萬

想問下應該加大月供計畫金額，定係存現金好。

龔成老師︰

你現時持股和月供計劃，都係適合你的。

以你每月可儲6-6.5萬計，你應該再加大少少個月供金額，去到每月可儲資金一半。

假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$60000 + 現有資產(約115萬)，2年後大約會增值至280-290萬。

但問題是，2年係一個好短架時間。就算再優質的股票，中短期都會出現波動，影響你最終回報，你要明白這個風險。

因此，你加大的月供部份，我建議集中係收息股類。而餘下資金，除非大市有明顯回調，否則不要出手。

收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）。收息基金(3110)

當然，如果你想再穏陣D，唔想2年後太多變數。這個新增月供部份，可以由收息股，更改為定期。同時間本身月供組合，都可以將部份股票轉為收息股。

但這樣，你個組合增長性，就會減弱左，你要從風險與回報間，取個平衡點。

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Q22031：

老師你好，自從認識到你的Facebook後，開始看你的書籍，了解自己的習慣，比較適合月供股票，目前31歲。

目前已經開始月供半年左右。在整個組合中，盈富4000 ，比亞迪3000 ，海螺3000 ，中電3000 ，騰訊3000 ，安踏2000。

1）個人希望以穩定為主，慢慢累積財富，少量投資增值股。目前組合需要調整嗎？符合我的年齡？

2）當中海螺水泥，目前虧損比較多，長遠水泥股發展老師的看法是如何？需要先暫停月供還是繼續？

謝謝老師指導。

龔成老師︰

1) 我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

你31歲，應以增值為主。你現時月供組合，都係有質素的股票，大致都適合你年紀。

但有2點要留意，中電(0002)主要係收息，增長力唔高，唔係太適合你年紀。(當然，你想個組合穏陣少少，留佢係度都可以。)

比亞迪(1211)有質素，但現價略貴。暫時不宜月供太大注，最好暫時將供款，下調至$1500-2000，到佢回到$17X左右，才慢慢大加。

現時大市只在合理區，每月資金唔好盡用。最好留有部份，等大跌市出現時，可以用來掃貨。

2) 安徽海螺（0914）有質素，有增長力。

佢主要從事生產和銷售熟料和水泥製品，業務地區包括中國東部、南部、西部、中部及海外。而安徽海螺是水泥行業中，全球最大的單一品牌供應商。

水泥屬於基礎原材料行業，對建築行業有很高的依賴性，同時亦會與經濟增長速度有較高的相關性，特別與固定資產投資相關。即是說，當中國基建及房產市場不景，水泥行業會比一般行業處較大的不利狀態。

另外，水泥企業在生產過程中，燃料成本佔總生產成本中約佔了超過一半。若能源價格出現較大變動，就會對企業成本造成較大影響。因此，當能源價格出現較大上升時，將引致安徽海螺的成本增加，影響其中毛利。

綜合來講，佢擁有相當規模、生產能力，有一定的質素及賺錢能力，而水泥行業長期將因中國城鎮化以及一帶一路的建設，仍然會增長，但不會像過往般快速，而是進入較平穩的時期，在本質上此企業不差。

現價勉強合理的，但要留意盈利有潛在波動。

你要明白一個概念，我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價(或者買入成本)影響。買入價只是一個心理因素，如果企業核心因素未被影響，我地係唔需要理，照持有就可以。

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Q22032：

龔成老師你好，本人剛結婚，現有有關買樓一事想請教。

我和老公三十頭，二人月入共十一萬、冇計劃要小朋友，打算過多十年移民外地。老公買左土瓜灣一手私樓自住(300呎)，打算日後過了禁售期再售出圖利。

我們現金約有一百萬，外幣一百萬(之前唔識投資，只會買外幣放銀行但冇息)。但其實賣出後我們還有自住需要，所以我在想以下那個方法比較好

1) 要否以我的名再買一層居屋/二手私樓自住，等待大約十年後移民外地前再賣出。如果買第二間，啟德跑道的一手樓花好定大圍二手居屋會易點升值呢?

2) 定係用買第二層樓的首期來投資股票會更好?但我們都不太懂買股

3) 定係現在用土瓜灣一手私樓換另一間大點的私樓會更有升值空間?

另外，我在$249買左1手9988, 你覺得現在@205可再買點嗎?謝謝老師

龔成老師︰

其實香港買賣物業成本唔細，加上你們之後都會移民(相信不會保留本地物業)。除非現有物業非常不適合你們需要，或者質素好差，長線計無乜升值能力，否則唔建議沽出換樓。

反而，你用現有資金，去買入一些優質股作增值，咁會較好。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

你3X歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

你可以用每月空閒資金，做月供股票。每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

由於「潛力股」係需要一定經驗和有一定波動性，如果你經驗較淺，可以先小注，大約佔組合3成左右。若你係有一定經驗，你可以投資到約5成比重。

現時大市只是合理區，你現有萬資金可以先投入一半，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

至於外幣，唔係一個好的增值渠道。貨幣係可以無限印制，長線只會一直貶值。除非你有明確用途，否則應換回港元，去做投資。

阿里巴巴(9988)適合你年紀，現價合理，加上和你上一注有一定距離，故現價加1注係可以。

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Q22033：

午安，龔成，經常有留意你頻道，所以入左小米和中生製藥，小米27時入了一萬股，中生製藥在8.6時入了三萬股，但一直唔明為什麼業績好，公司有潛力，

但股價一直下跌，這幾日還連續開八連陰，現在還有廿萬現金，應再補貨，後續應如何部署

龔成老師︰

我地投資股票，其實等同投資一間企業。希望透過其自然增長，以達至財富增值的目的。

所以，我地投資一定係長線，而唔係短期炒賣，去賺差價。

你唔好用股價升跌，作為判斷一隻股票優劣的標準。你應著眼佢本身有無質素，如果有，中短期價格波動，令到出現帳面虧損，係無問題，照可以長線持有。

但如果係無質素，就算而一刻是賺定蝕，你都要將佢沽出。重點分析的地方，係企業質素，而非股價上。

你現時持有這2隻股票，都係有質素的潛力股。若你係年青至中年人士，這類潛力股，你照持有就可以。

但我地唔好成個組合，只集中係1,2隻股票身上。

最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

未來時間，現分散投資多幾隻不同行業股票，去平衡風險。

現時大市只在合理區，未到好平，不宜盡用資金。餘下廿萬現金就先儲下，等大跌市動用。

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Q22034：

你好 龔成老師！由2018年開始幫家人（現時50歲）投資幾隻房產信托基金-主要收息 由於當時投資知識不足 所以組合比例分配的唔好

而且投資的幾隻現時都跌左好多 最近幾個月開始認真閲讀老師的幾本書同專頁 開始對股票組合有少少頭緒並作出調整 在此萬分感激老師！

有以下問題想請教老師︰

家人年紀約50 預計5-10年後退休，有醫療保險 強積金約50萬 ，現金30萬

現持有股票：

越秀房產信托基金 11000股 平均價$5.23
置富產業信托2000股 平均價$8.93
匯賢產業信托 23729股 平均價人民幣2.64
煤氣 1000股 $11.38
香港電訊 4000股 平均$10.82
粵海 4000股 平均$11.77

6月開始月供$3000盈富基金 $2000港鐵 $2000金沙

每月可儲現金$6000

1.請問以上組合比例適當嗎？有需要再調整嗎？

2.房產信托越秀同匯賢質素如何？ 應繼續持有或趁低增持嗎？ 因為87001 自疫情開始就跌近半 一直都上唔返去維持人民幣1.76左右 本來打算收息 但現時賺息蝕價

以往一直選擇以股代息增持 但現時擔心這股質素已改變 請問係暫時受大環境經濟影響定真係質素變差 唔會再上返去？

3.若果越秀上返買入價 應該賣出再增持置富嗎？

另外請問呢個年紀小注加入3067適合嗎？股價幾多係便宜至合理？

粵海 煤氣現價係合理區 到幾多先係便宜？
感激老師解答！

龔成老師︰

1) 以上月供組合和資金分配，都係可以。但這組合，不是用至退休。

由於你家人開始要為退休準備，你要慢慢將一些收息股，換入月供組合中。到退休時，收息股都應佔100%。

另外，任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。

因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。

你現時房託和部份股票，都有超標情況。你要用新資金，慢慢將個比例拉翻平衡。

2) 匯賢產業信託（87001）雖然是不錯的房託，但這房託比其他房託有點特別，可長線持有收息的。

匯賢現時主要資產：包括於2011年收購的北京東方廣場之零售、寫字樓及服務式公寓業務；以及兩家酒店（北京東方君悅大酒店及瀋陽麗都索菲特酒店）。

加外有新增投資，於2015年才收購的重慶大都會東方廣場。

但要留意，根據北京市人民政府於2006年6月26日發出的國有土地使用證（京市東港澳臺國用（2006出）第10128號），該發展項目總土地面積為7萬7千平方米的土地使用權已授予北京東方廣場公司作綜合用途，到期日為2049年4月21日。

從整體及本質上，這房託是不錯的，適合長線投資。雖然有上述所講的潛在風險，但高股息率，可說能抵償當中風險，同時反映部分物業有「到期」因素。

簡單來說，就是佢的股價，會慢慢長期向下，因為有些資產會到期。不過，如果佢餘下的資產在這段時間增值，咁股價就不會向下。

簡單而言，越秀(0405)和匯賢(87001)都係可以持有。由於你目的係用來收息，你係唔洗太在意個股票變動。

3) 你可以將部份換碼，現價計置富(0778)值博率係高少少。同時間，你都可以將2隻股票比例，變得更平衡。

50歲以上，我唔建議買安碩恒生科技(3067)，因為波動性太大。若真係好想買，都係好小注好了。

粵海(0270)和煤氣(0003)現價合理，你預回多1,2成，才開始算係初步平宜區。

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Q22035：

老師您好:本人今年50, 因為做得唔開心, 所以打算辭職, 進入半退休。我持有:

1. 現金$400萬
2. 公積金$200萬
3. 股票$80萬, 包括:
a. 1398: 100000股
b. 808: 20000股
c. 435: 10000股
d. 0006: 2000股
e. 1038: 1000股

4. 自住物業: 未供完, 每月供5千。

除工行, 都係近排買入, 會再分注買入。

辭職後收入大減, 希望透過投資維持每月20-30K收入 (包括供樓支出)。

龔成老師︰

如果你希望8年後每月有2-3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400-600萬。

以你現時資產規模，是可以做到你的目標。

現有持股，你長線持有就可以。你可以再將這$400萬現金，分成4部分。

第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈(2638)、香港電訊(6823)、工行(1398)、建行(0939)、置富(0778)、陽光(0435)等，大多有5%股息或以上(你可睇下我本《50穩健收息股》當中仲有好多)。

你可以用"分注"形式，慢慢儲貨。平均的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。這部分可佔你財富$100萬-$200萬。這些股票唔洗理佢股價波動，只要一直持有收息就可以。

但由於工行(1398)已經佔你組合很大比重，暫時不要加注。

任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。

因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。

但要留意，銀行業營運模式較特別，風險會比一般行業為高。必需堅守30%這個準則，如果可控制在20%以內，會更好。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。另外，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第四，持有現金，這可以為你的後盾，以備不時之選。同時可以等投資機會。

你可以將資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

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Q22036：

龔sir 你好, 我今年31歲發覺自己儲錢好慢+投資初哥, 股票比例輸多 想請教你投資方法同&意見

我月入HKD20,000, 每月可儲HKD8,000左右

現持有以下資產

Cash :HKD85,000
股票 : 9988 (291.55買入) X 400 股
941 (48.5買入) X 500股
1928 (35.6買入) X 800股

Q1: 9988見你話佢潛力都大 但我好高位入左, 有需要止蝕/加注 由得佢擺住先 ?

Q2. 941 同1928 值得長期持有/加注/ 咩位就要放呢?

Q3. 小米可以入手嗎?

Q4. 另外, 想請教我呢個年齡有咩投資方法/組合可以儲錢有效率啲. 我見你推介供股為主

多謝您的解答

龔成老師︰

1) 阿里巴巴(9988)係有質素的潛力股，你買入價係貴左，但此股有增長潛力。當企業盈利上升，佢股價再回向上，你照長線持有就可以。

但由於佢已經佔你組合，一個好高架比重。就算股價再回調，你都唔好再加注。

2) 我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

你31歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

阿里巴巴(9988)和金沙(1928)都適合你，但中移動(0941)只係收息股，增長力好一般，唔適合你。但你只係有1手，照持有都得，就唔好再加注。

3) 小米（1810）有潛力的，佢的產品性價比高，相信在全球好多個國家都會有市場，佢長遠只會進一步增長。

同時，佢建立的平台是佢長遠的增長動力，先賣手機，再利用手機的平台延伸銷售小米家電。長遠正面的。

這股可長線，現價合理區頂位至略貴，小注分注可以，但唔好入得太急，預佢股價仍波動。回多1-2成更有投資值博率。或者月供都得。

4) 你現時無投資知識和經驗，對企業估值，點去定平貴未必會太了解。所以你先利用月供模式，去做增值，可以減低買貴貨風險，對你而言會較理想。

目標係一些「平穏增長股」 + 「潛力股」，現在你每月先用5成儲蓄，即$4000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

由於你投資知識不高，因此可較集中在平穩增長類股，至於潛力股，只宜小小注(不多於3成)。最好是你先提高投資知識，等到你有一定知識和經驗，才慢慢增加潛力股比例(大約5成)。

大市現處於合理水平，那8.5萬現金和每月儲蓄，就等大跌市機會出現，才大力度掃貨，並長線投資。

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Q22037：

龔成老師你好！本人34歲，月入20000，月儲2500，因過往實在缺乏規劃理財，零投資經驗，單純地以為買了份儲蓄保險就足夠（供25年,每月1200），

於是便成為月光族了，因最近結識女朋友，當開始為未來籌劃時，實在十分旁惶，驚覺一切已太遲！想向你請教一下，如果我想3年內儲20萬，我該如何做呢？萬分感激！！

龔成老師︰

其實34歲，未算遲，只要你用正確方法去做財富增值，一樣可以有唔錯效果。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

其實"保險"主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。

但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。

現時份儲蓄保險，若已供了一定時間，我建議你保留會較好。但就最好不要再加大這方面投入，以免拖低財富增長力度。

你34歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

由於你係初學者，對企業估值，點去定平貴未必太了解。我建議你先利用月供模式，去建立一個股票組合，以減低買貴貨風險。

現在你每月先用$1500做月供，其餘$1000先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$2500，3年後大約會增值至10萬。故要達成目標，你最少要加大供款1倍。

而且3年唔係一個長時間，最終回報有機會受股市波動所影響，你要明白這個風險。

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Q22038：

老師你好,本人現在收入不穩定, 有大概九萬幾現金, 市值十一萬港股加美股.另外有一小型saving account, 再加五萬六左右在基金投資.

現在有一創富難題:

想盡快儲首期買到一層650萬或以下的樓來投資

如果想創造穩定被動收入來供樓, 唔駛驚自己收入唔穩定供唔到樓.

老師你會有甚麼建議?正在閱讀"80後"中不過還是想麻煩老師你, 真不好意思

龔成老師︰

有兩個方向，第一，你將物業出租，利用租金去供樓，但如果你造高成數按揭，有機會租金少過供款，就會出現負現金流，因此，如果你想較有保障，就不能以高按揭成數去進行這動作。

當然，這就要求你有較多首期，因此，你要在這方面，自己取平衡。

第二，如果你想創造被動收入去供樓，你只要將投資一些收息股，用佢地去創造現金流，咁就可以。

假設你每月要有2萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400萬。因此，你現時重點，就係要去累積這400萬。

但一般我地會建議讀者，運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

若你係年青至中年人的話，你現時應把握時間優勢，先做財富增值部份。除非你預買樓時，你年紀都已較近退休之年，你才好考慮原先被動收入的計劃。

至於儲置業資金，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

如果你現時無太多投資經驗，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。

若你有一定投資經驗﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資經驗多寡和了解這些股票程度而定。

現時大市只是合理區，你現有9萬資金和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

至於基金，你可以衡量基金的投資策略，所投資的資產類別、投資策略、風險程度、市場、費用成本、以及過往的表現(可以睇佢過往5-10年)。

如果整體係優於大市，你都可以投資。

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Q22039：

龔成，我想請教一下怎樣實現財務自由，夫婦二人打算明年帶小朋友移居英國。丈夫現已辭去工作，本人兼職收入約每月$8000，每月開資約兩萬。

打算用400萬元在英置業後，餘下資產應該投資甚麼可以製造每月30,000元的現金流呢？

資產：

香港有3個物業：

1.銀行估價480萬元，打算明年賣出用來購英國物業，現每月收租$13000)

2. 市場價約330萬，沒有按揭，現奶奶及老爺收租作生活費。

3. 市場價約330萬，有100萬按揭，收租可cover 供樓費用。

強積金：夫婦共100萬元（移居5年後獲取）

儲蓄保險：24萬本金

藝術品投資 : 現時價值大概 80萬

流動現金: $50萬

虛擬貨幣: $5萬

月供基金: 現價值約40萬，上月已提取其中20萬作為流動現金，並已申請延期供款，餘下20萬會滾存到20年後方可再次提取。

龔成老師︰

若你希望移居英國後，每月有3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金600萬。

你可以考慮將部份資產賣出，再轉換成收息股，去創造這筆現金流。例如部分原本無現金流類別的項目如藝術品投資，以及剩餘現金。

收息股︰你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、恆生（0011）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）等，大多有5%股息

另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。

（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

但由於英國對股息，係會收取一定稅項，故實際回報會係低少少，你要自己了解翻。

英國稅制比香港複雜，你最好了解清楚。要沽出的資產，就盡早處理，以免受英國稅項影響，令你資產價值被打上折扣。

另外，你移居到一個新地方，生活不確定會大增。建議係投資同時，都留有一定現金，以備不時之需。

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Q22040：

龔SIR, 可不可以對我的股票 portfolio 比些意見? 以下大概總值三百多萬, 應該繼續持有, 還是套現買樓?

股票#(買入價)
3988 (3.20)
6 (42.7)
8(4.22)
883 (8.2)
17 (36)

19 (40)
1113(41)
1044 (55.5)
308(1.23)
52(17.)
175(29)

THANKS!

龔成老師︰

你現時持股，質素上都可以，算係一個平穏增長組合。若你係較中年人士，算適合。

香港中旅（0308）、中海油(0883)質素較中等，不宜持有太多。

若你係較年青人士，我建議你加入一些潛力股，去增升組合的增長能力。

潛力股：安碩恒生科技(3067)、阿里（9988）、 騰訊（0700）、港交所（0388）、舜宇光學（2382）、小米（1810）、中生製藥（1177）、ＧＸ中國電車基金（2845）、三星FANG ETF（2814），但就要明白波動性比上述會高左，同時風險大左，你要自己平衡。

至於是否置業，要睇你本身有無實際需要。若係自住樓，你可以套現，但緊記要嚴守"供得起"這個大原則。另外，在置業同時，必須確定尚有一定股票，可以保持增值，以免成個財富組合，偏重晒係物業上。

若你置業目的係為左投資，我就唔太建議。因為現時租金回報率，唔算好高。相比股市，值博率係較低。故暫時將資金投資優質股，會較好。

當然，你此期間找到旬盤，租金回報率高，升值潛力又唔錯，你都可以入市。

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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。

另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。

由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。

《瑜伽老師這條路》
剛好看到這篇回顧，去年收到非常多的回應，看在現在這個疫情嚴峻的時期，真是特別有感觸。

如果還沒加入，想加入的，不妨想想萬一以後這種類似情況再來一次，你有什麼應對方法，而已經身在其中的，只能大家加油吧😂

———
#自瑜瑜人的瑜伽老師
瑜伽老師會吃土嗎？該怎麼辦？

去年po出大受好評的一篇最近又被動態回顧出來，看完後覺得可以補充一下讓它變得更完整。

以台灣來說，單就有RYT-200標準的畢業生保守估計一年大概超過200個吧，如果再加入其他機構的證照可能更多，如果你是：

還沒踏入瑜伽老師生涯，但正在觀望也需要更多資訊。
剛踏入瑜伽老師的生涯，還是新手覺得苦無方向。
想了解一下目前這個產業的狀況。

這篇統整的文章會討論到：
瑜伽老師會吃土嗎？初期收入大概如何估算。
國外名師 Jason Crandell 給新手老師的5個建議。
延伸轉錄文章：教師訓練背後的商業主義 / 暗黑瑜伽界

相信應該可以提供很多資訊參考。

#本文開始
自瑜瑜人的瑜伽老師 EP1 會吃土嗎？這是個好問題。
網誌版：https://reurl.cc/MvoQ7K

偶爾跟朋友聊天就開玩笑聊到，現在去瑜伽教室，隨便碰到3-4個人，大概就會有一個有RYT200的證照，然後大概再3-4個也許就有一個是在教學的瑜伽老師，說競爭其實應該也滿競爭的。

表面看起來相對輕鬆的瑜伽老師教學，其實一點也不簡單。尤其是當你從興趣開始要轉成正職之後，很多事都會跟你想像的不一樣。

而大家變成瑜伽老師的過程，也可都說是半路出家，因為沒有所謂的瑜伽大學瑜伽研究所(大學念四年研究所念兩年)，也沒有很多的瑜伽公司，瑜伽園區，當你踏入了瑜伽事業，整個不像一般社會上大部分的工作型態，你念了好多年的專業，進入社會開始投履歷，然後被雇用了，每天一到五上班，到月底薪水自動進來到等等(大部分都不是這樣的)。

也正因為是這樣，一個瑜伽老師的生涯規劃跟收入結構，其實都有非常大的變異，而每個人持續學習成長的路線也不盡相同。

說回到最現實的問題，到底一個月收入多少呢？
最簡單的算法，就是一般課費的範圍大概就是一個小時600-800不等，而一個大概可以養活自己的瑜伽老師，也許一個禮拜就要有個10-15堂課，這樣計算下來，一個月約莫就是3-5萬不等的收入(當然這個是模板之一，還有很多不同的組合)。

但問題來了，即使是以最簡單的模組來算，你要如何生出一個禮拜15堂課呢？即使好了湊齊了，中間的交通零散的時間成本呢？會不會讓你已經累到無力自我練習還有更重要的在教學上進步，畢竟一個瑜伽老師最重要的任務是教瑜伽不是練瑜伽，雖然它們是相關的但也是不同的專業。

當然分享瑜伽是美好的，但如果你教到讓你真的連生活都過不下去，你還有多少好的能量去繼續分享呢？

所以如果你是決心想把分享瑜伽當作接下來的志業的話，我的建議之一就是先記好帳跟財務規劃，知道自己需要多少能夠存活，然後，如果真的都沒課吃土，可以撐多久，然後在這段時間去慢慢建立自己的課源，而比較可以讓你更理性的去選課，而不是亂抓一通。

當一個正職老師的好處，當然就是你可以分享自己的所學去幫助別人，“看起來”時間很悠閒。
而壞處就是你開始要為自己的生涯規劃更努力的想辦法，現實理想的衝突，不穩定的收入，偶爾要吃土的困境等等，像最基本的就是有教有錢沒教沒錢這樣。

在這麼多的考量下，其實一開始可以的話，兼職是比較折衷的做法，我自己也兼職了好一陣子才轉正職的。

當然，每個選擇都有好有壞，還有很多細節的東西有興趣有空我再慢慢分享。

希望大家在瑜伽之路都可以順順利利🙏
練習/兼職/全職都很好啊❤

#延伸閱讀1
Jason Crandell 給新手瑜伽老師的5個建議
網誌版：https://reurl.cc/Mvo5YK

而瑜伽教學其實沒有想像中簡單，甚至有時候教導學生要放下壓力的瑜伽老師，壓力比學生還要大。

如何在壓力中成長，品嘗自己的瑜伽教學生涯以及帶領學生而不會崩潰呢？

Jason給的5個建議我覺得滿好的，我也分享一下我的讀後心得。

1 調整你的期待
瑜伽生涯中面對很多的高低起伏是正常的，不管是收入高高低低，或是教學品質，還有你的工時其實比你想像中還高。當你認知到這個現實，你也許才能夠開開心心的當一個瑜伽老師，或是安心的吃土？

2 認真想清楚為何要教
你喜歡吃美食，跟你想要當廚師，跟當一個很好的廚師，是完全不同的事情。要當瑜伽老師，只喜歡瑜伽跟喜歡練瑜伽是不夠的，你還要喜歡教學。

3 試著安排更有效率的工作
說是試著，但對剛出來教學的老師來說，很多時候是沒有選擇。所以如果可以的話，盡量追求有效率的課表，分散收入，避免讓自己一直處在忙碌的狀態，另外也能有額外的時間安排其他事，這個是目標。但嘴巴說說當然是簡單，我後面會再補充。

4 找到你的導師
如果在你的瑜伽生涯中，能夠找到一個比你有經驗可以給你建議的老師導師，會讓你的生涯順遂許多。如果你有這麼一個導師，恭喜。
但現在的生活跟教學型態，其實比較難辦到，所以我覺得可以換個方面去看。
例如至少在師資班的時候，如果可以找到小班制，且老師又願意對你講真話，那這個是非常難得的機會去檢視自己跟成長。
畢業後，如果可以當然是繼續跟你的導師學習，但同時你也可以跟其他有經驗的前輩學習，跟網路上的一些老師學習，或是跟同學討論等等，如果你沒辦法找到一個導師，那就讓你的導師不只一個吧。

5 認清網路世界不是真實的生活
這並不是說網路世界一定是假的，但大家通常只會寫有趣的跟相對正面的事，所以當你看到網路的任何事情，例如某某老師學生很多，某某老師很厲害，不要因為這樣就自己打擊自己。而本來生活就不只有在網路上的那些事情，可以關注，但不要太往心裡去而被影響是很重要的。

另外如果要我補充的話，我會想再補充2點。

補充1 永遠持續學習
學習的方式有很多，不一定付錢上課才叫學習，看書看文章自己思考都是。重點是要透過學習而成長。

補充2 定期檢視自己的狀態
每過一段時間，不管是經驗的累積或是學習的收穫都會讓自己狀態不一樣，定期檢視自己，找出自己更有興趣的方向或是需要再學習的東西，或是需要改進的地方等等。

而有做到這2點，才有本錢去做到3。

雖然是說給新手老師的，但我覺得對每個老師都是很好的檢視，甚至你還不是老師卻想要踏入教學的朋友們，你準備好面對這些挑戰了嗎？

#延伸閱讀2 (不同角度的平衡報導)
瑜伽這堂課（六）：教師訓練背後的商業主義
https://reurl.cc/L3oOje

(節錄)一般而言，200小時的教師訓練課程，收費大約在新台幣7萬至14萬之間，舉辦一場為期一個月的教師訓練，大約能夠為一間教室帶來100萬元左右的收入，相較於開課招收學生的收入，舉辦教師訓練對瑜珈教室來講是相當優渥的收入。正是如此，許多瑜珈教室將教師訓練視作金雞母，甚至有很多瑜珈教室將開設教室訓練為主要業務，不再招收學生。

覬覦教師訓練背後龐大利潤的人並不是只有瑜珈教室而已，這幾年冒出了兩個新興的瑜珈聯盟：世界瑜珈聯盟以及印度瑜珈聯盟，以模仿美國瑜珈聯盟的經營模式，嘗試進入全球瑜伽市場。這兩個印度人發起的聯盟，作為後起的競爭者，為了與美國瑜珈聯盟一較高下，推出了只需要50個小時就能發出教師認證的高速發證方案；其中一個聯盟在台灣也開辦過50小時的教師訓練課程。

雖然多數教師訓練課程都是收錢發照，但形式上仍有考試，藉此證明瑜伽教師具備教學資格，如同大學教育，教師訓練的主持人自然具備將學生當掉的權力，但在商業利益的考量之下，瑜伽教師訓練如同「學店」一樣，交了錢卻拿不到證照這種事已不復存在。掌握這項權力的主辦人，藉此威脅、利誘學生，性醜聞事件也有所聞，這些案件突顯教師訓練制度，主辦人球員兼裁判，評量方式不客觀的問題。

瑜伽這堂課（七）：暗黑瑜伽界
https://reurl.cc/9E9koj

(節錄)上述這些事件只是冰山一角，瑜珈界的黑暗，不分東西、也不分古今，無論是這陣子南韓總統朴槿惠親信涉政事件所牽扯出來的永生教派，或是前X Japan成員Toshi被宗教洗腦長達12年出書爆料，這些事件一再地警告著我們，在面對「心靈導師」、「靈性使者」、「完人」、「聖人」、「尊者」等等稱號時，我們是否能夠看清這些「大師」，也只是個「人」的事實？

#結語
看到這邊看完的同學，也許會有很多感觸或感想吧。

有時候選擇不做什麼比做什麼還重要。

你還是有很多方法讓這個世界就變得更好，瑜伽只是其中之一。

如果真的選擇了，那就想辦法把他做好吧，找到對的老師學習，隨時檢視自己的狀態，盡人事，然後也只能把結果交給老天了。

祝福大家 ❤️

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最近在網路上，有某些關鍵字持續的飆升，像是「企業紓困」、「疫情紓困」都引起上萬人次的搜尋。

而這些關鍵字的背後，也代表著在疫情平息之前，無薪假、失業這些問題不會改善，人們也很難恢復安全、穩定的生活；因此人們會傾向去尋找更有保障的工作，這也讓坊間的公職考試補習班，又熱門起來了！

公職補習班迷思

當然喔，追求安全、穩定本來就是人性，只是當我發現這些公職補習班，還用一些有一點不合時宜的標語，對求職者做宣傳，像是什麼呢？「參加銀行特考，就能擁有讓人羨慕的福利跟待遇」。

甚至是「書記官地位崇高，形象良好，進可攻擊他人之不正，退可保守自己親朋之安全。」這其實是一類的訴求喔，有一點誤導大眾的認知跟行為，我一定要來逆風發言一下。

那為什麼我會這樣說呢？台灣喔的「人工智慧」教父～李開復先生，在他的著作《AI新世界》裡面提到。

他認為人工智慧註定會顛覆世界，並且會帶來前所未有的經濟失衡，而眼下最直接的，就是在未來的五到十年之內，對於全球就業市場帶來的衝擊，很多一般人認定的金飯碗，很可能都會被AI取代。

白領失業潮來了！

李開復在他的書裡面，更進一步的指出，近年來，世界各國因為「無人銀行」的興起，各種AI的工具，已經可以承擔90%以上的金融業務。

再加上喔現代年輕人，普遍使用行動支付、網路銀行的比例越來越多；實際到銀行臨櫃的人越來越少，而第一線的金融人員的工作就此消失，已經是顯而易見的結局！

國外甚至於已經出現申請貸款，把資料送出到核可，不到幾個小時就能夠完成。

這裡的關鍵，就在於AI機器人已經掌握申請人的大量數據，可以在很短的時間裡面做完風險評估，而這些都是人類很難做到的事情。

再來，法院書記官的工作，就是掌管司法紀錄、編案、文牘、統計這些事務；講白話文就是「法院資料的輸入與管理」。

但你知道嗎？現在的科技，已經可以讓機器聽懂人類說話，同時呢在螢幕上轉換成精準的文字，準確率高達九成以上。

你想想看喔，假如準確率繼續提高，費用也越來越平價，法院或者是政府是不是有很大的可能性，會直接採購這樣的設備來取代書記官呢？

一來呢，大幅降低薪資的費用，二來呢，降低人員管理的問題；畢竟人類加班會抱怨，但機器不會有這個問題。

聽到這裡喔，你也許會好奇，以前聽說的AI、人工智能會取代的工作，那應該都是像工廠的工人，或者是體力活動的藍領階層才對啊！

那怎麼現在這些靠「腦袋」的工作，像是銀行行員、書記官，這些白領職業，也會被AI取代呢？

這是因為啊，現代的AI本質，其實是一種「深度學習」！那什麼是「深度學習」呢？

李開復先生在他的書裡面提到，深度學習是一種模仿生物智能的「神經網絡式」的學習方法。

簡單來說喔，過去的電腦只能執行單一程式；比如說，你希望機器人幫你到早餐店買三明治；那麼一旦輸入你家到早餐店的路線，機器人就會執行到底。

如果在路上遇到車它不會閃，遇到人也會直接輾過去，一直到抵達早餐店它才會停止，那是一種沒有思考、沒有應變能力的一個反應模式。

而神經網絡式的學習，則是透過數據資料，幫機器人建立起路況，可能會遇到的障礙物這些相關的應變資訊跟程式。

讓機器人可以在遇到阻礙的時候，先停下來，重新偵測、評估環境的狀況，再計算出成功率最高的路線，轉個彎重新出發，這已經是很接近人類能夠做到的靈活思考。

也就是說啊，在固定的場景底下，只要能透過數據，找到人類固定的「行為模式」，再請工程師把行為模式寫成「運算的程式」。

最後依據收集到的海量大數據，讓AI系統去做深度的學習，AI就能夠擁有思考能力，取代很多白領的工作。

容易被AI幹掉的二特點

從上面的例子，我們可以進一步的知道，符合以下二個特點的工作，很有可能會跟恐龍一樣，在地球上消失喔。

這二個特點又是什麼呢？第一個、那些資料、流程可以編碼的工作；第二個、人際互動頻率很低的工作。

打個比方來說，就像是現代的醫檢師、放射科的醫師，或者是銀行行員，他們都是在固定場景底下，專門分析數據跟資料，再不然就是工作流程有明確的SOP。

工作內容固定，而且有一套嚴格的作業流程和評判標準，不會有太多參數的變化，就很容易被編碼，而變成一條程式。

在未來呢，凡是可編碼的流程，再讓機器人通過大量數據的深度學習，就能夠快速的優化，任何動作都會比人類更快、更精準，而且可以一直進步，還不會喊累！

我們與AI的距離

要是你聽到這裡還半信半疑，感受不到AI對於職場的全面破壞，那麼我再提供一個更貼近你我的事實～

台灣的知名品牌～華碩電腦，在他們關渡總部的13樓，已經有一個130人的AI團隊，成軍了16個月。

而負責領軍的華碩全球副總裁～黃泰一先生，他就表示喔，華碩的AI團隊，已經鎖定醫療、交通、零售這三大產業的數據池，累積使用者的數據資料、網路足跡等等的一切。

透過這些進一步的為零售店家、醫院、輪胎業者，建立起節省人力、降低風險，而且能夠精準行銷的演算法系統。

幫助華碩在他們的未來，能夠透過大量的數據，以及資料跟資料之間的相互運用，所產生的商業價值來賺錢！

儘管現階段呢，華碩只針對醫療、交通、零售這三大產業在搜集數據，不過可以想見的是喔，只要精準的演算法系統建立；商店它是不需要店員，醫院它可能也不太需要醫檢師，輪胎製造廠不需要工人。

而未來這三大產業所需要的「人力」，將以跳崖式的速度往下滑。這也間接證實了李開復先生，在《AI新世界》這一本書裡面所預告的。

他說：「在未來的5～10年之內，現有的50%工作，將會由AI取代」！

所以拉回來看，只要你有稍微留意時事，你一定知道現代的公務人員、銀行行員，就算寒窗苦讀多年考了進去，福利和工作的輕鬆度，也都大不如前了，更別說他們的未來和發展。

也就是說喔，要是你忽略真實職場上正在發生的變化，那麼很有可能等到你花錢、花時間努力考上公股銀行的行員啊、書記官啊...等等的，卻只能做個幾年，就被裁撤了！

這樣的投資報酬率，你覺得划算嗎？算一下喔！會不會你以為自己考到一個安全可靠的資格，但是真正得到的，卻是更高的失業風險！

你想因為「眼前」短暫的穩定，而把自己放到更大的危險裡嗎？如果你不想，你可以選擇現在就打開眼睛，開始為自己的未來做準備～

假如你很想要為自己打造不敗的未來，讓自己的求職、轉職之路，擁有更務實的安全跟穩定，我會很鼓勵你參與我們啟點線上學苑～【過好人生學】這一門課的學習。

人工智慧的時代已經來臨了，但我們卻還用舊時代的工人智慧的腦袋，在面對自己的人生，你曾想過這是為什麼嗎？

其實答案很簡單，那就是「終極選項」和「路徑依賴」這兩大迷思，困擾了很多人。

在【過好人生學】的課程裡，我就會陪伴你去看見「終極選項」這樣的觀念，它的危險之處。

它在於喔，人類的大腦一旦認定當我們「找到了最好的答案」，或者是「最好的鐵飯碗」之後，我們就不再動腦筋思考了，所以會看不見鐵飯碗早就成了破飯碗，千萬別碰！

而「路徑依賴」呢？它是指喔，人會習慣用過去的經驗，想現在的事，然後去預測未來。

比如說吧，你念醫學院，所以就只能當醫生；再比如說，你過去在某個行業，所以你在轉職的時候，就只能做相關的行業。

而弔詭的是，如果過去的經驗能夠適用於現在，還能夠幫你預測未來的話，那每個人都是半仙了啊，也不會有失業的問題、找不到工作的狀況了，不是嗎？

所以呢，無論你是白領，還是藍領的朋友，我想要跟大家說的是喔，未來AI的潮流肯定是沒有辦法阻擋的，無論你想不想面對，它遲早都會來！

不過我也很肯定的告訴你，在我們失去「舊工作」的同時，這個世界還會增加許多的「新工作」。

只要你願意改變，跟上腳步，某些你覺得沒有什麼的工作，其實都潛藏著非常大的人力缺口，值得你好好的關注。

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我一直相信喔，未來仍然是充滿希望的，在【過好人生學】裡面，我會用最淺顯易懂的話，點破你對於生涯的迷思，幫助你移除20世紀的思考遺毒，發展出最適合21世紀的生存策略。

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歡迎你加入學習，也希望今天的分享能夠帶給你一些幫助，我是凱宇。

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歡迎你的加入，更期待你在學習之後的發現；那麼今天就跟你聊到這邊了，謝謝你的收看，我們再會。