前天提到「 玉山ONLY」卡福利大縮水，"山崩"之後....
大家都在討論國內一般消費會推薦刷哪張？
我自己應該會暫時使用『富邦 J POINTS卡』作替代卡吧！
至少它又公告到110/6/30國內一般消費都有3% LP回饋
這種可以「無腦刷」回饋的方式會比較適合一般人
如果您有更不錯的建議，也可以分享給大家！
現在短期間內還無法出國
暫時先不用煩惱這張卡用於海外刷卡消費的問題
但要特別注意，這張刷保費僅有0.5%回饋
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玉山ONLY卡這樣大幅縮減福利，真是很沒意思
像我還剩27萬點紅利點數，每個月只能使用1萬點現金折抵
如果還有消費，那就真的會折到天荒地老吧~
雖然去年年度消費有達到維持LV5等級
但現金折抵跟里程兌換大改版之後，今年真的不太想跟它玩了
畢竟 "給一堆紅利點數，但換不掉，那有什麼用??"
當初寫「富邦 J POINTS卡」的這篇文章我也有提到
玉山ONLY卡要刷到68萬多才給您國內3.2%回饋
但"富邦 J POINTS卡"直接給所有人國內一般消費3% LP回饋無上限
真的是相當佛心~~ 希望下半年能再繼續維持這福利!!
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注意"一般消費定義"：
不包含保費、自動加值儲值金、基金申購及代扣、預借現金(含餘額代償及各項預借現金專案)本金及利息、聯合信用卡中心小額支付平台特約商店、學雜費、公路監理資費、各項規費、各類稅款、各醫療院所費用、醫指付、電子化繳稅費平台、公務機關信用卡繳費平台、各事業單位費用(水費、電費、瓦斯費、電信費、路邊停車費)、便利商店消費、全聯福利中心消費、循環息、分期利息、遲延利息、違約金、及其他一切與信用卡相關之手續費，如：年費、掛失費、國外交易手續費、緊急替代卡費用、各項繳款作業平台所收取之手續費等。
餘額代償意思 在 Re: [問題] 代償(整合)是否會留下信用瑕疵? - 看板Loan 的推薦與評價
※ 引述《boymike (林麥可)》之銘言：
: 請問所謂"代償" "整合"是否會留下信用瑕疵?
: 狀況:
: 中信信貸 50 剩下40 繳款都正常 利率約4.8-4.9%
: 渣打信貸 40 剩下35 繳款都正常 利率約4.5-4.6%
: 信用卡 三張 都繳款正常 都用超過2-3年以上
: 有想趁年前 變成一家銀行繳款就好
: 這樣 所謂代償 整合 會留下信用瑕疵嗎?
: 還是只是類似有另一家銀行 願意信貸75萬給我 但是直接幫我還目前這75
: 我只要對此家銀行繳款就可以
: 當然我會去算 手續費 實際利率 等等
: 又如果我想培養(累積)個人信用 是否就是找這兩家進行比較好呢?
: 感謝解答
你好，我是銀行行員廖先生，提供意見做參考:
"負債整合"不是債務協商，是消金業務習慣上的說法，
是指新申請一筆較低利率或較長期數的貸款；
去清償自己名下部份或全部的高利率貸款或卡債。
申請債務協商會讓你在聯徵資料有註記，
（即使沒通過協商)申請之後要再向找銀行作貸款恐怕難之又難。
負債整合則是合理的借低還高減輕負擔，不會對你的信用往來紀錄有任何影響。
"代償"則是指撥款時由銀行直接匯款協助借款人代為還款，
因為撥款下來錢就直接幫借款人匯款結清之前的借款，
容易掌握借款人的資金用途與財務狀況；
通常有做代償的銀行信貸審核上會較有彈性。
因目前金管會規定借款人名下無擔保的借款金額不得超過借款人月收入的22倍限制，
無擔借款包含信貸、信用卡卡款、分期款、現金卡、學貸、(未足額擔保的房車貸)等，
這對整合負債來說會是一個限制:
舉例來說，若是銀行認定借款人月收3.2萬，目前信貸餘額40萬，信用卡餘額20萬，
借款人希望整合在一家銀行，借一筆60萬的信貸還掉信貸跟卡債，
問題是
撥款時撥60萬加上先前60萬的負債餘額接近120萬，遠遠超過22倍上限規定，
a.若銀行不願代償，借款人頂多只能再借10萬(=3.2W*22-40W-20W)；
b.若銀行只願意代償信貸，
借款人最多能借50萬(借50萬代償40萬信貸，50W-40W+40W+20W=70W<3.2W*22)
c.若銀行願意代償信貸跟卡債，
借款人借60萬整合是有可能的(借60萬代償60萬，60W-40W-20W+40W+20W=60W<3.2W*22)
但負債整合代表原先好幾家銀行分散的風險，要集中在後面整合的銀行一家承受，
能不能順利整合還是要依借款人整體狀況評估，未必是像上面單純帳面數字的計算。
要找已經申貸過的銀行再申貸未嘗不可，
不過借款人的職收與負債狀況可能會隨時間變化，
銀行對貸款戶的風險控管也可能隨時間不同，
同一個客戶找審核趨於保守的銀行、跟找較積極衝刺放款量的銀行，
審核的結果往往也不一樣。
例如繳款正常，但當初申貸時在百大企業、現自己創業，很可能就貸不到先前的條件。
或者剛好別家銀行在衝信貸業務，利率放低額度寬鬆，也可能比你原先的銀行更優惠。
基本上繳款正常、職收良好、負債合理的借款人可以多做比較。
聯徵上報的資料每家會員銀行都查得到，
你在A銀行繳款正常往來良好，不光是A銀行一家會知道，
相信其他B、C、D...銀行從聯徵上也會認同你的信用良好，
你可以自己找一家條件優惠的銀行辦理。
以你的狀況兩筆貸款應該都繳一段時間以上，
若是整合應該可以降低月付金並方便繳款規劃，
我們銀行也可以用低利率信貸為你整合先前貸款，
希望有機會一起討論找到適合的貸款方案。
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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
手機: 0960-052576 MSN: [email protected]
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我的部落格: https://tw.myblog.yahoo.com/sdsd1151
貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。
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